担保风险控制制度2015.doc

保有限责任公司
担保风险控制制度
为了进一步加强和规范对担保项目的风险控制,在控制风险的前提下,最大限度地为中小企业融资提供担保服务,坚持原则性与灵活性相结合,根据公司《章程》,结合中小企业现状及担保工作实际需要特制定本制度及相关代偿、追偿措施。
担保总规模实行总量控制,计划管理。
公司担保总规模一般控制在担保资金的2-10倍,为单个会员企业提供的贷款担保额度一般不超过注册资本的10%。前期,以园区客户为主。
二、建立风险准备金和风险保证金制度。
1、建立风险准备金制度。公司按当年担保费的50%提取未到期责任准备金;按不超过当年年末担保责任余额1%的比例以及所得税后利润的一定比例提取风险准备金,用于担保赔付。风险准备金累计达到担保责任余额的10%后,实行差额提取。
2、建立风险保证金制度。客户应按担保金额的10%缴纳风险保证金,具体根据客户项目风险程度做上下适当浮动。当客户贷款到期不能偿还由公司代偿时,首先用缴纳的风险保证金补偿,不足部分依法追偿。
三、严格执行业务操作流程,规范担保手续。
1、每笔业务必须严格执行担保业务流程及各项管理制度。
2、被担保企业,除有固定的经营场所和必要的设施及从业人员外,还要符合国家产业政策导向,产品销路好,效益明显,有名符其实的注册资本,有健全的财务制度,原则上要求企业正常经营一
年以上。客户必须满足担保公司“项目立项受理条件及其他担保条件”。
3、对贷款客户实行A、B角调查制度,使调查人员即能相互协作,又能互相制约,以确保调查的客观、科学、真实、准确。防止弄虚作假、杜绝人情担保、骗保等。
四、严格审批程序,实行分级管理。
1、对经过调查认证确定为符合担保条件的项目,在办理担保手续过程中,必须严格审批。
2、严格执行审保分离制度及项目评审委员会制度。做到项目决策的谨慎、科学、客观、合理、民主性。
3、每笔业务必须实行逐级审批制度,由董事长(总经理)最终审批。
4、各种担保合同、法律文书必须通过律师审核,合同的签订时必须实行双人和专人进行,规范办理各项担保手续,防止操作风险的发生。
五、认真落实反担保措施。
1、反担保措施按照权属明晰、足值和“四易”的原则〈易于变现、易于评估、易于操作、易于触动债务人利益〉的原则。在设定反担保物时,股东、法定代表人及实际控制人必须提供连带责任保证,以增强企业经营者的责任和对其进行有效的约束。
2、反担保的具体落实
(1)反担保措施的落实与审查。为了增强借款人使用贷款的责任心,对其进行有效的约束,促进其改善经营管理,提高经济效益,公司按照“区别对待、择优扶持”原则,依据受保企业信用等级、预期收益、担保金额等情况确定担保项目是否要求提供反担保措施。对资信等级较差的企业必须要求提供有效、可靠的反担保措施。
(2)对反担保人提供的抵押物(质押物)的真实性、有效性、合法性审查,审查无误后方可接收。首先要根据《担保法》的规定,认定该财产权利是否属于法律允许的可作抵押、质押的财产和权属;其次,要核实验证该财产权利的产权或使用权;最后,要经评估机构评估后,由公司确认该抵押物(质物)的价值,再按一定抵(质)押贷款率确定担保额度。确定时可参考如下折率:存单、国库券等有价证券质押贷款率≤95%;房地产、营运车辆抵押贷款率≤80%;楼宇按揭抵押贷款率≤70%;机器设