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互联网金融P2P借贷模式研究
[摘要]互联网金融融合数据信息优势、社交网络和第三方支付,有广泛的群众基础,有助于实现融资的民主化和金融的普惠性。其中最具代表性的一种新型金融服务模式就是P2P模式,给传统金融格局带来了新的变化。本文通过对P2P信贷模式的运营模式、自身优点和存在的问题及风险进行研究分析,进而提出发展P2P信贷政策的建议。
[关键词]互联网金融;P2P借贷;运营模式
[中图分类号]F832[文献标识码]A[文章编号]1005-6432(2014)22-0066-02

1互联网金融的发展现状
互联网金融是现代互联网与金融相互结合的一种创新模式,目前主要包括网络支付和网络融资两个领域。
网络支付发展较早,体系已逐渐成熟,以第三方支付为代表,依托对互联网的深刻理解及大数据分析的优势,在技术、产品和业务模式上推陈出新,提供类银行服务或再包装银行已有的产品逐渐涉足金融领域,如支付宝的快捷支付、二维码扫描付款、信用支付以及余额宝和财付通等。
网络融资是以互联网企业为主体,资源配置直接在网上发布,基于“大数据”的思想进行数据挖掘,对平台上客户信息流、资金流、物流“三流”信息的广泛获取和精确分析达成供需完全匹配,通过运用云计算挖掘客户在电子商务平台上累积的信用和行为数据,建立电子商务信用评级机制,供需双方信息完全对称、交易成本极低,形成
“充分交易可能性集合”,打破传统金融渠道提供小额贷款融资。破解了困扰银行业多年的小额授信信用评级问题,成功化解游离于传统授信渠道之外的企业和个人融资困境,在无金融媒介参与的情况下高效解决企业融资和个人投资渠道等供需对接问题。P2P 借贷是一种网络环境下的直接性的微小贷款的融资模式,以人人贷为代表的 P2P 借贷模式正在绕开银行实现小额存贷款的直接匹配,成为未来互联网直接融资模式的雏形,直接架空了银行的存贷款业务,形成了一种新型的“网络直接融资市场”。
2P2P网络借贷融资模式
P2P 是“Peer to Peer”的简写,中文翻译为“人人贷”,是个人对个人借款的意思。所谓 P2P 借贷(Peer-to-Peer Lending),是指个人在诚信的基础上,有投资意向的投资者通过网络平台牵线搭桥,将资金使用信用贷款的方式借给有资金需求的借款者,贷款方也在P2P网站上发布贷款需求,实现点对点的信息交互与交易。其中,中介机构负责对借款方的信用水平、经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察,并收取账户管理费和服务费等。这意味着,在网上通过鼠标操作,就能借钱给网友或是向别人借钱。所谓P2P,就是指有资金并且有理财投资想法的和有借款需求的资金需求者通过第三方网络平台牵线搭桥,使用抵押借款的方式将资金供给其他有借款需求的人。其实是一种民间借贷方式(贷款利率不超过银行同期贷款利率的 4 倍),其平均15%~30%的收益率很有吸引力,其金额通常为几千元到几万元,相当于小微贷中的微贷或极微贷。作为一种影子银行的新形式,P2P 网贷在国内正如雨后春笋般生长起来。全国网贷平台已超过 300 家,今年以来全行业的成交量高达 200 亿元。无论从机构数量还是交易金额而言,国内的网贷行业都可以说是初具规模。
目前我国的 P2P 借贷从交易模式上看,按照有无担保和抵押主要有三种模式,分别以拍拍