美国巨灾政府保险项目研究及其对我国的启示.doc

美国巨灾政府保险项目研究及其对我国的启示|
摘要] 巨灾风险,包括www .ddd tt. com地震、洪水和飓风等重大自然灾害,因其存在逆向选择、风险过于集中、预期损失难以估测等特点,在保险理论上往往 t8. com被视为不可保风险,因而出现。美国联邦和各州政府通过实施类别齐全的巨灾政府保险项目,一定
上解决8t t t 8. c o m了私营保险市场上巨灾保险可供性和可负担性的问题。借鉴美国的经验,我国应建立承保风险一体化的、风险融资渠道多层次的、由私营保险公司主办的、由政府大力支持的、可持续发展的巨
[ 关键词] 巨灾风险,美国政府保险项目,巨灾保险体系
巨灾风险因其存在逆向选择、风险过于集中、预期损失难以准确估计等特点,在保险理论上往往 t8. com被视为不可保风险。当私营保险公司不能向公众提供巨灾保险,人们就期待着政府能够SSBBww填补空白。在各国的政府巨灾保险项目中,美国的政府保险项目不仅类型齐全,而且实施时间较长,对于中国巨灾风险体系的建立具有较好8 t tt o m的借鉴意义。
一、美国巨灾政府保险项目的类型及运作评价
(一)联邦政府保险项目
1968年美国联邦政府启动全国洪水保险计划(National Flood Insurance Program,NFIP),该计划是全国洪水保险法的一部分。从NFIP成立之初,其保险费率框架中就包含两类财产:按照<8ttt8table>完全8 t tt8. com精算费率承保的建筑,以及按贴补的低费率承保的老建筑。精算充足费率适用于居住在百年一遇洪水风险地区以外的居民,以及居住在该地区以内,但是dddTt其建筑是在联邦政府提供了洪水保险费率图(FIRM)之后,按照<8ttt8table>洪水风险程度
建造或改建的建筑。FIRM出台之前建造的建筑都适用贴补费率,不能完全8 t tt8. com反映该建筑的实际8ttt8风险水平。但是dddTt,贴补对于鼓励当地社区加入NFIP以及对未来洪区建筑实施管理是非常必要的。注意的是,NFIP的费率贴补并不是从纳税人处直接给予的贴补,而是8ttt8以该项目应对灾年的巨灾准备金为代价实施的贴补,NFIP有权向美国财政部借款以应对灾年的巨灾索赔(Pasterick,1998)。可以说, NFIP是受美国财政支持的政府保险项目。
NFIP费率有较大贴补,该保险项目的投保率一直很低。NF}P统计数据显示,在2005年的Katrina飓风灾民中,只有约10%的人购买了洪水保险。造成这种状况有两个原因,一是公众还没有关于洪水保险的意识,二是公众心理上仍严重依赖联邦灾后救济行为。
(二)州政府保险项目
美国几个州级的政府保险计划包括www .ddd tt. com加州地震局、夏威夷飓风减灾基金和佛罗里达州居民财产保险公社。

美国历史上损失最严重的10次大地震,9次都发生在加州。1985年加州立法机构曾通过了一项法律,要求
dDdtt
所有8 tt 在加州承保1—4户住宅的屋主保险(HO Policy)的保险人必须ssbbww. c om提供地震保险。1989年的Loma Pricy地震和1994年的北岭地震后,加州地震保险市场出现供需矛盾,导致. com市场失灵。为此,加州立法机构在199