商业银行信用卡风险管理——以A商业银行城区支行为例”.doc

商业银行信用卡风险管理——以A商业银行城区支行为例”
第三章A商业银行城区支行信用卡风险管理实证分析
A商业银行城区支行信用卡业务概况
A商业银行是某全国性商业银行派驻江苏省某地级市分行,城区支行为该分
行10个下属一级支行之一,下属18个二级支行,历年来业绩在该分行排名中上。
A银行从1998年开始就开展了信用卡业务,这项业务的发展一直比较快,特别是
这两年来,A商业银行城区支行大力开展信用卡业务,到2015年末,该商业银行
累积发行38万余张信用卡,累计授信73亿元。
信用卡,比上年增加9000张,,比上年增加3440万元。该年度
,,不良余
额465万,%。

通过对A商业银行城区支行28000余信用卡客户的基本情况分析,可以得出
如下结果:

%,而以其他名义(例如企事业单位)
%,卡种主要为中央预算单位公务报销卡,可忽略不计,
地区还是以个人用户居多。用户比例如图3所示。

不同年龄有不同的消费能力,按照年龄划分具有很好的现实意义。本文把年
龄区分为四个阶段:18—25岁、26—40岁、40一55岁、其他年龄段。18—25岁
的人多数都是刚刚步入社会的年轻人,他们具有很高的购买需求,而且充满着好
奇型,运用信用卡的时间很多。26—40岁的人为中年人,这部分人已经成熟,购
买能力比较高,而且消费金额要明显高于第一个年龄阶段的人群。40—55岁的人
群购买力次之,而其他部分的人可能为亲人代办的,因此这部分人也占了一定的
比例。具体的比例如图4所示。

不同的工作类型有着不同的收入能力和购买能力,他们信用卡使用度也不一
致。职场白领的比例最大;有52%,接着是个体私营客户,这类人群由于平时还
需要小额的贷款需求,他们的比例为25%,接着是基层工作人员5%,公务员和事
业单位人员12%,学生占2%,其他的只有4%。具体的分布比例如图5所示。

一半顾客办卡都是通过营业网点办理,这部分比例也就最大,达到52%:其
他的还有见图6.

按照客户提交办卡申请时的籍贯及居住地区分,本地户籍客户占%54,外地户
籍客户中,省内户籍客户占28%,其余为外省户籍。与当地移民型城市的居民结
构基本一致,表明产品覆盖基本能够涵盖社会各层面的客户。详情见图7。

根据客户提交办卡申请时提供的房产、汽车等资产以及客户在银行的存款、
贷款、理财等各项产品区分,在A银行无金融资产的比例为37%,金融资产在5万
元以下的为8%,金融资产在5万至10万元之间的为45%,金融资产大于10万元
的有10%。客户金融资产区间分布偏向两级分化,表明A银行在客户拓展中存在中
间层客户盲区。详情见图8。
根据资料可以看出仅2014年透支的总金额达23790万,201 5年就有27901万,
这个数字可以看出透支的金额随着年份增多也在增加,并且超过90天没有还款的
金额比例比超过60天未还款的比例大,总的来说,随着用户量的增加,贷款总金
额也在增加,并且未还款用户的比例还是在相应增加的,这一点需要引起银行的
充分注意,银行方面可以从自己的角度来思考是否催收工作做到位,用户的信用
审核工作是否合格。

A商业银行的风险管理方法在早年采取的是分散的风险管理模式,但是在不
断的实践中企业也在总结经验教训,如今采取的风险管理模式变为了风险集中化
管理。该分行信用卡业务能严格实行统一领导、统一开发、统一管理原则。严格
遵守国家法令、政策和金融法规,并在信用卡的风险控制上严格把好“三关”,即发
卡前准入关,发卡中监控关,发卡后催收关,防患于未然,并在出现风险时能快
速有效的化解,为银行未来的良好发展奠定基础。
A商业银行总行积极探索新的风险管理方式,在国内首创了信用卡独立审批
人制度,率先实行以客户为核心的综合授信管理模式。已经实现了从审查客户自
报收入向审查客户综合信息转变,从经验判断、人工审批向大数据分析、自动审
批转变,从模糊、被动授信向主动、精确授信转变,有效提高了风险防控能力。
同时,充分发挥大数据对风险的识别和预测作用,全力打造从贷前审批、贷中控
制,到贷后资产质量管理,涵盖信用、欺诈、操作风险的全面风险管理平台。城