我国存款保险制度建立分析.doc

我国存款保险制度建立分析【内容摘要】存款保险制度一种金融保障制度,是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构,各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费,建立存款保险准备金,当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时,存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款,从而保护存款人利益,维护银行信用,稳定金融秩序的一种制度。【关键词】存款保险保险制度建立分析一、存款保险制度的作用(一)保护存款人的利益,提高社会公众对银行体系的信心。如果建立了存款保险制度,当实行该制度的银行资金周转不灵或破产倒闭而不能支付存款人的存款时,按照保险合同条款,投保银行可从存款保险机构那里获取赔偿或取得资金援助,或被接收,兼并,存款人的存款损失就会降低到尽可能小的程度,有效保护了存款人的利益。存款保险制度虽然是一种事后补救措施,但它的作用却在事前也有体现,当公众知道银行已实行了该制度,即使银行真的出现问题时,也会得到相应的赔偿,这从心理上给了他们以安全感,从而可有效降低那种极富传染性的恐慌感,进面减少了对银行体系的挤兑。(二)可有效提高金融体系的稳定性,维持正常的金融秩序。由于存款保险机构负有对有问题银行承担保证支付的责任,它必然会对投保银行的日常经营活动进行一定的监督,管理,从中发现隐患所在,及时提出建议和警告,以确保各银行都会稳健经营,这实际上增加了一道金融安全网。同时由于这一制度对公众心理所产生的积极作用,也可有效防止银行挤兑风潮的发生和蔓延,从而促进了金融体系的稳定。目前,我国银行安全防范措施主要是建立银行监管制度,但是金融监管只能作为事前危机防范手段。当然,强力有效的监管可以大大降低甚至避免危机发生,但一方面由于中国人民银行履行金融监管职责的时间短,无论监管经验还是监管技术都很缺乏;另一方面,金融是一个高度复杂的行业,新的金融产品层出不穷,金融风险具有不可预知性,监管手段往往落后于实务,简而言之,金融监管具有滞后性。而存款保险作为事后防范手段,恰恰弥补了这一弱点,可以作为防范金融危机的一道重要防线。(三)促进银行业适度竞争,为公众提供质优价廉的服务。大银行由于其规模和实力往往在吸收存款方面处于优势,而中小银行则处于劣势地位,这就容易形成大银行垄断经营的局面。而垄断是不利于消费者利益的,社会公众获得的利益就会小于完全竞争状态下的利益。存款保险制度是保护中小银行,促进公平竞争的有效方法之一。它可使存款者形成一种共识,将存款无论存入大银行还是小银行,该制度对其保护程度都是相同的,因此提供服务的优劣,将成为客户选择存款银行的主要因素。(四)存款保险机构可通过对有问题银行提供担保,补贴或融资支持等方式对其进行挽救,或促使其被实力较强的银行兼并,减少社会震荡,有助于社会的安定。二、我国建立存款保险制度的市场基础(一)我国存款保险的市场主体。建立存款保险制度必须有相应的可投保主体,即独立承担民事责任的,合格的存款类金融机构,我国金融机构的深化和发展,培育了大批独立经营、自担风险的国有银行,股份制银行及规范的城乡信用合作社,使存款类金融机构达到44600多家,约为美国投保银行数量的四倍,为存款保险制度提供了市场条件。(二)我国存款保险的市场资源。存款保险的标的物,即投保银行存款人的存款决定了存款保险的市场资源。存款人包括企事业单位社会团体和居民,由于