重疾险的在我国的发展情况、重疾险的行业竞争格局分析及行业发展前景预测.docx

重疾险的在我国的发展情况、重疾险的行业竞争格局分析及行业发展前景预测
 
   
 
 
 
 
 
 
 
     
 
 
 
 
 
 
 
    一、重疾险在我国的发展历程
    我国健康保险出现于1982年，经历了萌芽（1994年前）、发展（1994-2002年）、专业发展（2003年至今）三个阶段。萌芽阶段健康险业务保险责任单一、保障范围有限，多作为附加险经营销售。1994年后，社会医疗保险领域新旧交替，实行城市职工保险后商业健康险逐渐起步，并于1995年引入重疾险。2003年后社会医疗保险制度开始重构，发展至今。
    健康险由重疾险、医疗险、长期护理险和失能险四大险种构成，这四个险种承担了健康各个阶段的不同功能，互为补充。中国健康险当前以重疾险为主，%，其次为医疗险，%。与此同时，目前我国寿险公司与专业健康险公司业务并没有实质区别，中国健康市场仍处于初期发展阶段。
    中国健康保险行业具体险种按保费收入占比情况
数据来源：公开资料整理
    相关报告：发布的《2019-2025年中国财产保险行业市场运行态势及投资方向研究报告》
    重大疾病保险指在保险合同期间，被保险人罹患保险合同约定的重大疾病，达到约定的疾病状态或者实施了约定的手术时，即可得到保险金赔付的保险产品。
    海外发展：起源于南非，86年以后逐步被引入英国、加拿大、澳大利亚及亚洲等国家和地区。
    初步引入：1995年进入大陆地区，但没有标准定义，产生较多理赔纠纷。
    规范发展：2007年保险协会与医师协会联合推出行业规范《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，统一最常见25中疾病定义，且新产品必须包括发生率最高的6种重症（即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病）。2013年原保监会发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》，作为重疾险法定准备金评估参考依据（下限）。
    爆发增长：2017年随着134号文以及行业及社会经济环境的变化，年金险发展受到明显影响，以重疾险为主体的健康险呈现爆发增长，同时当前对重疾的修订也在持续推进。行业数据显示截至19H我国重疾险保单数量已超过3亿张，平均每年新增3000万张新单，新单保费千亿以上。
    行业人身险公司重疾产品备案情况
数据来源：公开资料整理
    随着重疾险的深入，为了解决保额低、保费高的问题，各大保险公司在产品设计方面进展较快。例如中国太平洋保险设计了“金诺人生”重疾险，使重疾险“薄利多销”。
    中国太保“金诺人生”产品介绍
保险品种
金诺人生
投保年龄
出生满30天-65周岁
保险期限
终身
缴费期限
趸交：5、10、15、20年交
保障责任
100种重症保障：50种轻症，最高三次赔付：夫妻互保人性豁免
案例
30岁男性，保障终身，年交保费14050元，基本保障金额50万，20年交清
数据来源：公开资料整理
    二、重疾险的主要差异点与选择建议
    重疾险主要差异点与选择
数据来源：公开资料整理
    关注点一：是否需要购买重疾险？定期or终身？购买重疾险的主要目的在于：1）解决医疗及康复费用：2）弥补收入损失的影响。测算1：人一生中患重疾是大概率事件。以13年重疾经验发生率表测算，如生命周期足够长（趋向105岁），%、%，而随着环境、饮食、生活****惯、工作压力等的影响，以及人们对健康的重视和体检频率的增加，大多数重疾的发病率呈现持续上升趋势。测算2：重疾险的杠杆率具备一定优势，保障属性很高。以昆仑健康保重大疾病保险（）测算，前提为30岁男性保障至70周岁、20年缴费的50万保额的重疾险（不含任何附加），每年保费为4081元，杠杆率具备优势；如果每年以保费进行复利计算终值，至70周岁时如果想达到50万元，%，长期实现难度较大，同时并没有考虑1）、70岁前发病提前给付；2）中症、轻症发病以及25种重疾以外的其他重疾的发病。测算3：中老年重疾发病率将显著增长：一般选择保障到80周岁重疾大概比70周岁的贵30-40%，终身保障的大概比保障至70周岁的贵50-60%。从25种重疾的发病率角度看，30岁男性在30-70岁、71-80岁及81-%、%、%（不考虑死亡），在70岁以后仍然有较高的发病率，如果预算有限，可以先购买定期重疾，满足