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浅谈我国存款保险制度的建立
摘要：随着经济全球化的迅速发展和我国金融市场的 不断开放，建立存款保险制度巳成为我国金融市场亟待解 决的问题。文中回顾了存款保险制度的历史发展，论述了 这一制度在我国建立的必要性。
关键词：金融业；存款；保险；必要性
随着经济全球化迅速发展,我国金融市场也不断开放。 在这种背景下，我国长期实行的隐性存款保险制度越来越显 示出局限性。如何保护存款人利益，维护金融秩序的稳定， 尽快建立符合市场化改革要求的存款保险制度已是我国金 融业亟待解决的问题。
所谓存款保险制度是指旨在保护存款人利益，维护金 融体系稳定的一种制度安排，它要求接受存款的金融机构 为其吸收的存款向存款保险机构投保，当投保机构发生危 机无力支付存款时，由存款保险机构向其提供财务援助或 直接对存款者给予偿付。
一、存款保险制度的历史发展
存款保险制度最初起源于美国。192 9年，美国遭遇空 前严重的经济危机，引发了银行连锁倒闭的风潮，众多存 户损失惨重。为保护银行和存款人的利益，恢复公众对银行 体系的信心，美国国会于1933年通过《格拉斯一斯蒂格尔 法》，并成立了联邦存款保险公司。
二、 存款保险制度的作用
存款保险制度的积极作用主要是防范银行挤兑风险，保 护存款人的合法利益，维护金融秩序的稳定，提高金融监管 水平。存款保险制度的理论基础是这种制度有助于避免“ 囚徒困境”问题导致的银行挤兑风潮。同时，存款保险制 度还能有效地防止单个银行倒闭的局部风险演化为银行体 系风险。但是，存款保险制度又是一把双刃剑，其弊端主要 是会导致道德风险和逆向选择问题，其结果可能是更多的银 行破产和更频繁的系统性危机。
三、 我国建立存款保险制度的必要性
1、作为高风险的银行需要存款保险制度。银行是一种 高风险的特殊企业。其具有高杠率，其负债率普遍高于90%o 同时其资产负债期限结构不匹配，“借短贷长”是银行资金 配置的特点。高风险企业的银行业要求建立存款保险法律
制度。我国四大国有商业银行的资本金严重不足，远远低于 《巴塞尔协议》规定的8%的最低资本充足率。一旦银行发 生危机甚至出现破产清理，这会直接有损存款人的利益。 如果商业银行参加了存款保险制度，在出现问题时社会公众 利益由存款保险公司来保护。这样不但合理的保护了存款 人的利益。而且避免银行挤兑的发生，进而稳定了金融市场。
2、居民巨额储蓄需要存款保险制度。XX年底全部金融 机构本外币存款余额34 8065亿元，其中城乡居民储蓄存款 就有1 66617亿元，因此建立存款保险制度,就是保护存款 人的利益，特别是中小储户的利益。3、现行隐性存款保护 的弊端需要建立存款保险制度。虽然我国没有建立显性的 存款保险制度，但政府一直对存款安全履行暗含的担保责任, 实际上是实行了隐性的存款保险制度。无论是向国有商业 银行注资，还是向被关闭金融机构提供再货款，都可以看作 是政府为广大存款人提供了 一种暗含的“存款保险服务”。 这种现行的隐性存款保险制度虽然在较长时间内保护了存 款者利益，但是随着我国金融创新的进一步深化，我国长期 实行的隐性存款保险制度显示固有的局限性。
这种隐性存款保护带来更大的道德风险。因为存 款者相信银行亏损后，国家会作为其强大的后盾。因而导致 存款者在选择开户银行时不关注开户银行的风险