稳健规划子女教育金.doc

稳健规划子女教育金
韩亚芳 望子成龙、望女成凤是为人父母的最大心愿,但面对日益高昂的教育费用,父母们该如何规划呢?

家庭状况

杜先生,33岁,某国企职工,月收入6000元,有基本的社会保险。 稳健规划子女教育金
韩亚芳 望子成龙、望女成凤是为人父母的最大心愿,但面对日益高昂的教育费用,父母们该如何规划呢?

家庭状况

杜先生,33岁,某国企职工,月收入6000元,有基本的社会保险。
杜太太,30岁,公司职员,月收入3000元,有四险一金。
女儿,半岁。
杜先生是国企员工,可以享受中央国家机关配售房,2005年杜先生以总价50万元购买一套100m2的配售房。目前,月还款为3000元,还需要5年还完。杜先生家每月支出大约为3000元。杜先生投资基金10万元,在大盘2700点左右时,已经缩水为6万元,由于亏损太多,他并不想赎回基金,打算一直放看。现有银行存款约6万元。父母及岳父母均有退休金,不需杜先生负扭。

夫妻俩有基本的保障,目前的工作也相对稳定。

理财需求

对于夫妻俩来说,女儿的未来是头等重要的大事,他们打算让女儿高中毕业后到国外读大学,目的地土要是美国或英国,因此,他们想尽早给女儿准备一些教育金,就目前的经济状况,如何规划才能达到这个目的?

家庭财务分析

根据收入支出、资产负债的情况(见表1、表2),可以得出杜先生家的财务综合评价。
1、该家庭的资产主要为固定资产(中央国家机关配售房)和部分金融资产(银行存款和基金);
2、当前的家庭收入来源比较单一,主要为工资收入,主要支出为房屋贷款和生活费,各项费用的数额基本控制在合理的范围内;
3、夫妇俩虽拥有稳定的工作和基本的社会保障体系,但家庭整体保障规划仍显不足;
4、理财可支配的主要收入为家庭月结余,目前尚无具体规划。
做好家庭现金流管理
杜先生目前所拥有的金融资产的盈利能力较低,应着重进行调整。首先,当前银行存款利率远低于通胀率,因此除保留3~6个月的生活储备金(1万~)外,应将其余存款投向其他金融产品以提高资金的利用效率。其次,之前购买的基金已经出现大幅亏损,但考虑到今年以来股市已回调超过50%,当前已处于相对安全区域,而基金作为一个专家理财和长期投资的产品,可继续持有。最后,家庭月结余目前尚无具体规划,可将这部分资金俞理运用,保证家庭理财目标的实现。

提高家庭整体防御能力

杜先生夫妇拥有稳定的工作,但现有的基本社保远不足以抵御未来风险的发生,目前的家庭正处于成长期,应重点完善家庭保障体系,提高整体风险防御能力,以防意外风险发生而导致家庭教育金来源的中断。


教育金如何规划

教育金的特性决定了它是可以尽早规划的。

教育金的特性
增长性 从数据来看,学费由2000年的3550元上涨到2006年的6000元,年均增长率达到9%,扣除通胀因素后,实际的学费增长率应在5%~10%。
确定性 教育金是在未来必然发生的费用,并且金额相对固