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保单能否一劳永逸
胡永红 购买保险时除了考虑自身的实际情况,如性别、投保年龄、收入、保障种类、已经具有的社保和其他商业保险等,还要考虑保障期限这个关键因素。到底是买短期保险还是选择保障期限长的呢?

长、短期保险保单能否一劳永逸
胡永红 购买保险时除了考虑自身的实际情况,如性别、投保年龄、收入、保障种类、已经具有的社保和其他商业保险等,还要考虑保障期限这个关键因素。到底是买短期保险还是选择保障期限长的呢?

长、短期保险相PK

一般来说,短期保险是指保障期限为一年或一年以内的保险,航空意外险、短期住院医疗险、附加重疾险等都属于短期保险。有些寿险产品,保障期限相对较短,比如5年时间,也可将其归为短期险之列。长期保险即保障期限为一年以上的保险,如长期重疾险、终身寿险等,目前市面上的大部分保险都属于长期保险。

续保麻烦:长期胜出
目前,市场上短期保险产品大多需要每年续保,有的产品还会因理赔或者被保险人身体健康原因拒绝续保,比如短期住院医疗保险。这类产品的续保最高年龄一般为65岁,但65岁以后往往是一个人最需要保障的时期,这些产品却无法提供保障。长期保险则在一定程度上弥补了短期健康险的缺陷,只需一次投保即可享受长期保障。

保费成本:短期胜出
短期保险采用的是自然费率,在被保险人年龄较小的时候保费比较低。而长期保险多使用均衡费率,因为保障期长,其价钱也相对较高。例如意外伤害险,每年只需一两百元可获得10万元的意外伤害保障,而终身寿险一般都得数千元;附加重疾险一年只需几百元就可获得疾病保障,而普通的重疾险一般都价格不菲。

理财功能:长期胜出
保险公司对于长期保险的保险金,运用较为灵活和稳定,所以市面上的分红险、投资连接保险等具有理财功能的产品大都为长期险,收益率也较高。大部分长期保险还具备返还功能,符合许多消费者“买保险绝对不能亏”的心理。而短期保险中只有一部分银行保险类的定期寿险具有理财功能,收益率与储蓄利率差不多;其他短期保险都属于纯消费型保险,不具有理财、返还功能。
比较之下可以看出短期保险与长期保险各有长处,但两种期限的保险并非水火不容,消费者可以根据自身情况灵活选择。创业期的年轻人刚参加工作不久,经济基础薄弱,手头并不宽裕,但又想获得保障,此时就可以选择短期保险产品,如意外伤害险、短期医疗险、定期寿险等。当工作稳定,具备一定经济基础后,则可以考虑购买长期保险产品,虽然价格较高,但是保障时间长,且具有一定的返还性,能为自己和家庭提供更全面的保障。

长期保险非长效

一张长期保单可以获得全面的、整个人生的保障吗?答案是否定的,随着年龄的增长和收入的提高,以及种种因素的变化,原有的保险产品可能已经不适合,比如需要提高额度,或是延长保障期限。除了购买一份新的保险,还有什么办法可以解决这个问题么?

保单变更:投保人说了算
保险品种变更是指投保人在投保了一定年限后,可向保险公司提出要求,将产品变更为更适合自己的险种,同时还可要求增加保险金额、重新设置缴费年限等等。这种做法俗称险种转换,市面上许多保单都有此功能,比如泰康人寿的泰康附加定期保险规定,在