保险的基本原则(2).ppt

12 保险的基本原则
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第一节 最大诚信原则
一、最大诚信原则的概念
“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”（中国《保险法》第5条）
所谓诚实是指一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗。
所谓信存在或不存在；或保证履行某一项条件等。
2、保证的类型
英国：
（1）明示保证
（2）默示保证
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第一节 最大诚信原则
美国：
（1）确认的保证：是指投保人或被保险人对在保险单签发前过去或现在某些事实存在或不存在的保证。
（2）承诺的保证：是指投保人或被保险人保证在保险合同生效后及继续存在的期间内，某些事项的存在或不做某些事项的保证。
3、违反保证的法律后果
“被保险人违反合同约定的保证条款时，应当立即上面通知保险人。保险人收到通知后，可以解除合同，也可以要求修改承保条件，增加保险费。”（中国〈海商法〉第235条）
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案例：
某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。
问保险公司是否承担赔偿责任？
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第二节 最大诚信原则
小结：保证与告知的区别在于，告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报；而保证则强调守信，恪守诺言，言行一致，承诺的事项与事实一致。所以，保证对投保人或被保险人的要求比告知更为严格。此外，告知的目的在于使保险人能够正确估计其所承担的危险；而保证则在于控制危险，减少危险事故的发生。
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保证与告知的区别
（1）保证是保险合同内容的重要组成部分，除默示保证外，必须是书面的，均须列入保险单或其附件中；而告知是在保险合同订立时，投保人所作的陈述，并不是保险合同的内容，如将告知事项订入合同时，其性质就转变为保证。
（2）保证的目的在于控制危险，而告知则在于使保险人能够正确估计其所承担的危险。
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保证与告知的区别
（3）保证在法律上推定其是重要的，任何违反将导致保险人有权解除保险合同或拒绝承担赔偿责任，甚至保险合同无效；而告知须由保险人证明其确是重要的，才可以成为解除保险合同或拒绝承担赔偿责任的依据。
（4）保证必须严格遵守，而告知仅须实质上大体符合即可。因此保证是保险合同的基础，被保险人违反保证，就使保险合同失去了存在的基础。
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三、保险人最大诚信体现
（一）明确说明。
1、说明义务是指在合同订立时，保险人向投保人负担的对合同条款进行明确陈述、解释的义务。
我国《保险法》第17条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”。
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2、说明义务的方式和内容
说明义务在性质上属于先契约义务，按其说明对象可分为格式条款说明义务和免责条款说明义务。
对于一般的格式条款，《保险法》第17条第1款规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。”
对于免责条款，《保险法》第17条第2款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”
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（二）弃权与禁止反言
1. 弃权
弃权是指保险合同的一方当事人故意放弃他在保险合同中的某种权利。通常是相对保险人故意抛弃合同解除权与抗辩权而言的。
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三、保险人最大诚信体现
2. 禁止反言
禁止反言，也称禁止抗辩，是指当合同一方当事人在已经作出某种意思表示，而使相对人基于善意而信赖的情况下，将来不得再基于某种权利作出相反的意思表示。
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案例：
1911年11月2日，孙某夫妇每人向某人寿保险公司申请投保100万元人寿保险，并交纳了保险费。11月3日，保险公司同意承保并签发了正式保单。保单约定保险公司开始承担保险责任的时间为11月3日零时。11月4日，孙某夫妇在外出途中发生车祸，当场死亡，保单收益人孙某夫妇的父母向保险公司索赔。保险公司认为，根据该公司有关投保的规定，人身保险合同金额巨大的，应当报总公司批准并且必须经过体验后方可投保。孙某夫妇违反了保险公司关于投保方面的规定，故该保单并没有发生法律效力。