互联网时代第三方支付发展状况及创新之路三大趋势 兼论银联商务创新发展与立足利器.docx

互联网时代第三方支付发展状况及创新之路
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三大趋势
———兼论银联商务创新发展与立足利器万虹 安琪
摘要: 近二十年是中国第三方支付从无到有、从小到大爆发式增长的时期,诞生了诸如银联商务、支付宝等站在潮头、引领行业发展的领军企业。中国第三方支付市场规模快速增长,与此同时利益格局也处于调整过程之中,价格竞争有可能使得支付市场成为“红海市场”,互联网时代第三方支付需要坚持走创新发展之路。本文简要阐述了第三方支付的概念,从关键时间点、规模、核心价值等方面总结了中国第三方支付的发展状况,提出了第三方支付创新之路的三个趋势———平台化、大数据、移动支付,分析了银联商务创新发展之路和立足第三方支付市场的三大利器。
关键词: 互联网时代 第三方支付 创新发展
中图分类号: F832 文献标识码: A 文章编号: 1009 - 1246( 2014) 10 - 0011 - 05
2014 年 9 月互联网领域最受人关注的事件莫过于阿里巴巴在美国上市,阿里成为全球有史以来规模最大的 IPO,成为市值仅次于谷歌的全球第二大互联网企业,融资额达 250 亿美元,上市首日市值达 2300 亿美元。在这些数字的背后,许多人不知道阿里最具潜力的业务———支付宝并不包含在此次上市之内,也许在不久的将来,马云会带来下一个市值千亿美元的上市公司———支付宝。支付宝是公众最为熟知的第三方支付企业,但并不是最早的甚至也不是目前最大的第三方支付企业。成立

于 2002 年的银联商务是中国最早的第三方支付企业,2013 年银联商务以 7769 亿美元的交易规模一举成为亚太地区规模最大的收单机构。
一、支付及第三方支付的概念
( 一) 支付
支付是交易的终点、货币流动的起点,是最低层、最广泛的金融活动。在现代金融体系中,商业银行曾经是支付活动天然的参与者和主导者,商业银行具有“存、贷、汇”三大基本职能,其中“汇”就是账户之间资金的转移,就
* 本文根据作者在南京审计学院互联网论坛上的演讲稿整理而来,仅代表作者个人观点。
是支付。在很长一段时间支付基本都是由银行主宰的,并没有第三方支付的概念。随着商业的不断繁荣,需要支付的场景越来越多,支付的便利性和低成本成为更为迫切的需求,在信息技术革命的推动下,电子支付逐渐成为主导,第三方支付随之应运而生。
( 二) 第三方支付
第三方支付是非金融机构在收款人与付款人之间作为中介机构提供的货币资金转移服务。第三方支付与商业银行支付业务有所不同,具体表现在: 第三方支付本身并不是买卖双方账户的管理者,而是在买卖双方账户之间建立支付渠道并完成资金转移过程。从根本上说,第三方支付是解决支付的效率和支付的成本问题。从业务内容看,线下银行卡收单、网上支付、移动支付、预付卡等都属于第三方支付的范畴。
二、站在世界前沿的中国第三方支付
( 一) 中国第三方支付发展的关键时间点及规模
中国第三方支付起源于 1995 年的“金卡工程”,有三个时间点是至关重要的:
一是 2002 年中国银联诞生,中国银联建设了覆盖所有商业银行的跨行交易清算系统, 实现了商业银行系统间的互联互通和资源共享,保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用,解决了商业银行间系统相互封闭、银行卡支付难以联网通用的问题,大大提高了支付便利程度、降低了交易成本,事实上也