法国互联网金融监管对我国的启示.doc

法国互联网金融监管对我国的启示-企业管理论文
法国互联网金融监管对我国的启示
陈雪杰
(华东政法大学,上海 201620)
摘要:2013年以来,我国的P2P网络信贷、众筹等互联网金融服务异常火爆却又危机重重。法国的互联网金融也在促使法国金融服务业发生着深刻变革。法国在对金融监管体制进行了改革以后依然采取了分业监管的原则,在这个大框架下,,在依靠互联网技术新型金融模式不断涌现的现实中,完善各监管机构之间的协调和避免出现监管的缺失显得尤为重要。法国在这一方面给我们提供了良好的示范,值得我国参考借鉴。
关键词 :互联网金融;金融监管;P2P;信贷众筹模式
中图分类号::A文章编号:(1000-8772(2014)28-0266-03
一、中国互联网金融的基本情况及问题
(一)中国互联网金融发展的基本情况
2013年以来,中国的互联网金融迅速引起社会各界的关注,形成了异常火爆的局面。互联网金融主要是利用互联网技术、信息分析技术和信贷风控技术在金融领域中的应用。包含了资金募集、理财、支付、网络货币、金融信息服务等多个环节,已经形成了较长的产业链。所谓的互联网金融,实际上包括了互联网公司进入金融领域进行金融活动和传统金融公司进行服务的互联网化两个层面的内容。前者最为典型而且最受关注的是在资金募集领域,开创了P2P网络贷款和众筹的新模式,是非金融系互联网金融。后者经过多年的发展,在电子支付、网络理财和金融信息服务等方面都形成了较大的规模,是互联网公司利用互联网技术,从事传统金融机构的业务,是非金融系互联网金融。
1、P2P网络贷款
P2P网络贷款,指的是个体和个体之间通过网络实现直接借贷。我国最早的P2P平台采用了欧美典型的中介形式,平台不提供担保,但由于我国不同于欧美的国情,征信体系的不健全,导致我国的P2P 平台为取得投资人的信任,大多采用保本模式,有的平台引入外来投资担保机构,而有的平台则向借款人提取风险准备金用于弥补坏账损失。P2P 解决了部分小微用户融资难的问题,获得小微用户的喜爱。但是就在2013年,P2P平台如雨后春笋般出现,却发生了大规模倒闭的现象。
2、众筹模式
众筹,是指个人或小企业通过互联网向大众筹集资金的一种项目融资方式,根据众筹的筹集目的和回报方式,可以分为商品众筹和股权众筹两大类。通常来说,众筹模式的筹资人通过众筹平台创建项目并介绍自己的产品和创意,并且设定筹资模式、期限、目标筹资额并且明示预期回报,接下来由平台运营方负责审核并展示项目,并提供其他支持服务,最后由投资者选择投资目标,根据各自的投资档位等待预期回报。众筹平台的收入主要源于自身所提供的服务性收费,如交易手续费、增值服务收费、流量导入与营销费用等。绝大部分的众筹平台实行单向收费,即只对筹资人收费,不对投资人收费。
(二)中国互联网金融的问题和法律风险
与传统金融机构利用互联网进行的产品创新相比,单纯的互联网民间金融创新风险要更大,其风险类型也是不同的。这首先就体现在这些公司和这些金融模式大多并未在现有的法律制度框架下运行,也并未纳入现有的监管体系中。
1、P2P网络借贷的法律风险
P2P 网贷平台首先面临的就是非法集资的问