融资担保操作管理方案手册.doc

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理,可否能够与客户现金流展望相对应等;(六)本次担保业务的综合效益解析,包括担保业务带来的直接受益(保费收入和手续费收入等)以及经过担保业务可能带来的间接收益等;(七)担保风险与防范的初步解析,简要解析担保申请人生产经营风险情况及相应的防范措施。包括担保申请人在生产经营过程中存在的行业、市场、经营等风险,管理层已经采取或准备采用的措施及收效;其他风险及拟采用的措施以及针对担保发放后的主要风险因素,我企业拟采用降低或闪避风险的措施。(八)结论。可否赞成办理此项担保业务;对担保业务种类、币种、金额、限时、利率(费率)、还款方式、担保方式、风险形态预分类和限制性条款等提出初步建议。第四十条检查报告中对付采用何种检查手段和检查方式进行说明,并对应获取而未取得的资料及未获取的原因进行说明。关于应经按规定撰写项目评估报告的固定财富贷款担保,评估报告中已包括上述部分内容,可不再重复解析;关于担保额度检查报告中对客户整体已经充分解析的,客户情况未发生重要变化,单笔担保业务检查报告可简化对相关内容的解析。第四十一条检查经办人和检查主责任人在检查报告的上签字后,填制担保资料交接清单,连同全部资料移送风险控制部门审查并办理担保资料交接、登记手续。第六章担保业务审查、审议与审批第四十二条风险控制部是担保业务的审查部门。风险控制部对付业务部门移交的客户资料和检查(评估)资料(以下简称担保资料)进行审查。第四十三条担保审查以业务部门移交的的基本资料为基础,依照相关法律法规、国家行业、环保政策、本企业业务经营规划、风险战略以及担保政策制度等,经过财务解析与非财务解析等手段,对担保业务的合法合规性、安全性、效益性等进行复核和审查,充分揭穿担保业务风险,并提出可行的风险控制措施,为担保审讲和审批供应依照。第四十四条风险控制部对业务部门移交的担保资料与担保资料交接清单进行逐一核对融资担保操作管理方案手册融资担保操作管理方案手册5/16融资担保操作管理方案手册无误后,重点审查以下内容:(一)基本要素及担保资料完满性审查;、担保人(物)及单项担保业务相关资料可否齐全;,可否按规定程序操作,检查程序和方法可否合规,检查内容可否全面、有效,检查结论及建议可否合理。(二)客户主体资格及基本情况审查:;、产权关系可否清楚,法人治理结构可否健全;;、商业信用记录以及客户法定代表人和核心管理人员的背景、主要简历、道德和个人信用记录。(三)担保政策审查:,可否吻合国家宏观经济政策、国家产业行业政策、环保和节能政策、国家钱币担保政策等;、客户、行业、产品等担保政策;(客户分类)、担保额度鉴定、定价、担保资本用途、限时、方式、利率或费率等可否吻合本企业担保政策制度。(四)财务要素审查:主要包括对客户基本财务政策的合理性、财务报告的完满性、真实性和合理性进行逻辑判断,要特别重视经过财务数据间的勾稽关系(合理性)解析、趋势解析、同行(行业)比较解析等手段判断客户的真实性生产经营情况,并经过收集必要的公开信息资料,查证客户供应的财务信息。(五)非财务要素审查:包括客户所处的行业市场解析、行业地位解析、产品定位解析、生产技术解析、客户核心竞争能力解析等;(六)反担保审查:对保证、抵押、质押等担保方式的合法、足值、有效性进行审查。(七)担保风险审查:、揭穿客户的财务风险、经营管理风险、市场风险及反担保风险等;、揭穿我企业供应担保后可能存在的各样风险;。(八)提出审查结论和相关限制性条款。对固定财富项目贷款担保还对付项目建设和生产条件、项目投融资方案、项目财务效益及还款本源等内容进行审查。第四十五条审查结束后按规定撰写审查报告或填制审查表,形成审查建议。审查报告的主要内容:(一)客户(项目)基本情况。(二)客户在各金融机构的信用情况。(三)客户经营管理、财务情况和市场议论。(四)反担保解析。(五)担保风险议论和防范措施,包括客户(项目)的市场风险、经营风险、财务风险、融资担保操作管理方案手册融资担保操作管理方案手册6/16融资担保操作管理方案手册行业风险、政策风险、反担保风险、市场风险等,判断客户整体风险可否控制在我企业可接受的水平内、可否吻合我企业的风险战略,并提出详细的风险防范和控制措施。(六)担保业务的效益性议论,包括直接效益及间接效益。(七)审查结论、限制性条款及管理要求。提出明确的审查建议,并针对揭穿的风险提出可行的风险控制措施,包括担保可否推行的审查以及担保业务的种类、币种、金额、限时、利率或费率、还款方式、反担保方式、风险形态建议分类和限制性条款、管理要求、审批有效期等。原则上全部担保业务均应撰写审查报告,但对部分低风险担保业务和AA级(含)以上客户的短期存量周转担保业务,可依照风险管理需要和担保留理水平,只要求填制审查表。第四十六条风险控制部门对业务部门移送的担保资料不全、检查内容不完满、不清楚的担保业务,可要求业务部门补充完满;对不吻合国家产业政策、担保政策的担保业务,经项目评审委员会赞成后,将资料退回业务部门,并做好记录。第四十七条风险控制部门审查过程中原则上不与客户见面,但确有必要实地核查检查资料真实性的,经总经理赞成后,可独立派人或与业务部门一起进行实地核查。第四十八条审查结束后,担保审查经办人和主责任人在审查报告(审查表)上签字后连同相关资料,提交担保评定审委员会审批。第四十九条担保评审委员会经过对担保业务集体评讲和论证,全面、客观、正确议论担保业务风险与收益,将评审建议报为董事会审批。第五十条依照规定应提交风险控制委员会进行风险评估的担保业务,风险控制部应将审查资料移交风险控制委员会。风险控制委员会应实时登记,并对担保项目进行风险评估。风险评估后,提前将资料发送给担保评审委员会。第五十一条担保评审委员会依照工作规则要求对担保业务进行审议并进行投票。担保评审委员会推行集体审议、多数经过的原则。审议的主要内容包括:(一)担保业务可否合法合规,可否吻合国家产业政策及本企业担保政策制度;(二)客户可否具备核心竞争力,发展远景可否广阔,财务可否安全;(三)担保业务定价及其带来的综合效益;(四)担保业务的风险和防范措施。第五十二条担保评审委员会对担保评审委员会审议过程进行记录,并在委员投票表决后,依照担保评审委员会记录和表决结果,形成项目评审委员会会议纪要,同时,就逐一审议事项填制担保评审委员会审议表,送主持会议的主任委员签署建议,报董事会审批。担保评审委员会会议纪要的内容包括召开的时间、地点、参加人员、审议事项、审议结果等。第五十三条担保评审委员会在授权范围内依照检查报告、审查报告和项目评审委员会审议情况审批担保业务。不得违反程序、减少程序或逆程序审批担保。担保评审委员会投票未经过的担保事项,董事会不得审批赞成。第五十四条董事会审批结果为反对的担保业务,由风险控制部门批复,停止担保业务运作;董事会审批结果为复议的担保业务,由原受理业务部门就复议问题补充检核查实,形融资担保操作管理方案手册融资担保操作管理方案手册7/16融资担保操作管理方案手册成复议检查报告,报送至风险控制部门形成复议审查报告,连同初始的担保审查报告一并提交担保评审委员会重新审议;董事会审批赞成担保业务,由风险控制部门批复,批复文件你要明确担保业务种类、限制性条款、担保留理措施及审批有效期等。第五十五条董事会反对的担保业务,相关业务部门可申请复议一次。相关业务部门申请复议,必定以正式文件提出申请,并说明提请复议的原因。项目评审委员会受理复议申请,呈报董事会审批委员会赞成后,原检查部门进行补充检核查实,形成复议检查报告,报送至风险控制部门审查并出具复议审查报告,连同初始的担保审查报告一并提交担保评审委员会,重新上担保评审委员会审议。第五十六条董事会也能够直接在担保业务审批表上签批,不再单独下发批复文件。董事会签署会议纪要和审议表后,下发批复文件可经授权风险控制部门负责人签批。第五十七条担保评审委员会审批赞成的担保业务,如需报备的,由风险控制部门报备。第七章担保业求推行第五十八条担保业求推行环节主要包括落实限制性条款、办理抵、质押登记手续、办理保险手续办理权证类资料入库手续,核对印鉴、收取保费、签署相关合同以及通知银行发放信用等。(反担保手续详细内容参照《反担保留理方法》)第五十九条风险控制部门在推行过程中主要职责是:(一)在保证合同签署前或担保前审查合法合规手续和限制性条款的落实情况;(二)审查反担保合同和反担保手续;(三)审查反担保落实情况。第六十条业务部门在推行过程中主要职责是:办理反担保相关手续。第六十一条与合作银行签署担保意向书后,签署保证合同前必定要求企业合法合规的履行反担保手续,包括抵押物登记手续、质押物登记手续、质押物的移交等,并收取担保费,获取财务部门回执,与合作银行签署保证合同。在未落实全部合法性手续和限制性条款从前,不得向客户供应任何担保。第六十二条关于审批附有限制性条款的,原则上应在合作银行签署保证合同前落实合法合规性手续和限制性条款,因同业竞争需要或其他特别情况确需在保证合同签署后落实反担保手续的,应将合法合规手续和限制性条款作为担保的前提条件在合同中明确约定。在未落实全部合法合规性手续和限制性条款从前,不得向客户供应任何担保。第六十三条反担保合同签署前,业务部门应差异不相同反担保方式,与客户、抵押人或质押人共同办理抵质押手续:(一)以抵押、质押担保的要到相关的房地产、车辆、海关、外汇管理、工商行政、证券登记管理部门等有权登记的职能部门办理抵押、质押登记手续;(二)以存单、国债、债券、保单等质押的权益凭证应办理止付手续;(三)关于应收账款质押贷款担保,应依照规定在人民银行应收账款质押登记公示系统中登记和盘问;融资担保操作管理方案手册融资担保操作管理方案手册8/16融资担保操作管理方案手册(四)质押担保的质物交接应填制“质物交接清单”,业务部门要与出质人共同签章办理质物交接手续。第六十四条业务部门是与企业签署反担保合同的经办部门,风险控制部是与银行签署保证合同的部门。业务部负责人与风控责人是企业对外签署合同的经办人,依照项目评审委员会批复文件、《限制性条款落实清单》及其他相关资料起草或填制相关合同。第六十五条担保业务合同应使用本企业的标准类合同文本。第六十六条担保业务合同和保证合同的填写和签章应吻合以下要求:(一)合同必定采用钢笔书写或打印,内容填制必定完满,正副文本的内容必定一致,不得涂改;(二)担保业务合同的担保业务种类、币种、金额、限时、费率、还款方式和保证合同应与担保业务审批的内容一致;(三)业务部门必定就地督查借款人、反担保保证人、抵押人、质押人的法定代表人或授权委托人在合同文本上签字、盖章,核对预留印鉴,保证签署的合同真实、有效。第六十七条对反担保合同、保证合同进行一致编号,业务部门、风控部门应一致编制的合同号填入担保业务合同和保证合同。主从合同的编号必定相互连结。第六十八条业务部门办理完反担保手续和签署反担保合同后,将相关资料移交风控部门审查,并办理移交手续。风控部门对付反担保手续的落实情况进行审查,反担保合同中对反担保的合法合规性和担保前的限制性条款有特别约定的,风控部门应逐条审查落实。第六十九条业务部门填制反担保合同后,送风控部门审查,重点审查以下内容:(一)合同文本的使用可否合适;(二)合同填制的内容可否吻合要求;(三)合同的补充条款可否合法合规,可否吻合制式合同文本的基本条款;(四)需要在担保前落实的合法合规性手续和限制性条款可否在合同中进行了约定;(五)借款人、反担保保证人、抵押人、质押人的法定代表人或授权委托人可否在合同文本上签字、盖章。第七十条风控部门审查无误后,送有权签字人签章并加盖合同专用章或公章,将反担保合同交回业务部门。第七十一条业务部门负责督查被担保企业法人现场签字、盖章,风控部门并负责合同公证。第七十二条业务部门将全部涉及此笔担保业务的资料交给风控部门审查,无误后风险控制部将有权签字人签字后的担保凭证和其他账务办理所需资料一起,送交财务部门办理账务办理。业务部门成立台账,登记管理。第七十三条对办妥抵押登记手续获取的他项权益证明、抵押物保单及存单、国债、有价证券、股票等权益凭证,风控部门应按有价单证入财务部门金库保留,填制有价单证入库保留凭证,办理入库交接手续,其他资料留风控部门存档。第七十四条财务结算部门审查担保凭证和担保通知单的要素可否齐全,填制内容可否吻合要求,本笔贷款担保可否经项目评审委员会赞成。审查无误后收取保费,给业务部门出具回执。业务部门接到回执后,同时将回执文件保留一份,一份交给风控部门,一份交给被融资担保操作管理方案手册融资担保操作管理方案手册9/16融资担保操作管理方案手册担保企业。第七十五条风控部门负责企业有权人在银行保证合同上签字盖章后,由业务部门送到合作银行,通知合作银行,发放贷款或信用。第八章保后工作的层次管理第七十六条保后管理推行主责任人负责制。主责任人负责保后管理工作的组织领导、保后风险预警信号的办理及上报、保后管理措施的组织推行。第七十七条保后管理推行“部门限制”的准则。风险部负责人为保后管理的风险监控主责任人,负责监控保后风险。风险部负责人主要经过担保留理系统监测和检查等方式,督促业务部门按规定推行保后管理,如期进行风险解析,宣布预警报告,向业务部提示风险并限时办理。业务部、风险部在担保业务全过程中相互限制。第七十八条保后管理推行重点客户管理制度。企业客户、系统性客户、行业龙头客户为保后管理的重点客户,由本企业按担保额度或授信额度、风险成度等要素予以确定,推行目录管理,动向调整。第七十九条业务部及风险部责任人的配置。业务部门依照项目情况装备项目经理,落实管户主责任人;项目经理的数量要满足工作的需要,且具备规定的上岗资格。风险控制部门依照所辖担保规模及客户数量装备风险部风险控制专员,原则上很多于1人。第八十条主责任人须以书面形式在《保后管理责任人表》中明确,并存入担保档案。责任人发生变化的,要办理交接手续。第九章风险控制工作的部门职责第八十一条风险部门是保后管理工作的详细推行部门,主要职责是:1、客户看守和保后检查。看守客户平常生产经营情况,追踪检查担保贷款可否按规定用途使用,担保限制性条款可否获取落实;认识掌握客户生产、经营及财务情况,反担保保证人和抵(质)押物的变化情况;收集客户行业信息及其相关信息,进行保后服务。2、风险预警。在保后管理工作中实时发现风险预警信号,要按规定报告提出风险化解措施。3、风险分类及平常管理。按规定复测客户信用等级;依照对客户看守和保后检查情况实时进行财富风险预分类;整理收集担保客户档案相关资料,保护保后管理台账,并做好台账数据备份。4、如期报告。每季度最少召开一次保后管理解析会,对客户担保财富风险分类结果进行初步认定(年中还要对客户信用等级复测结果进行认定),解析客户集体的现状、变化趋势、业务需求,提出相应的建讲和措施,形成客户保后管理情况书面报告。5、重点客户管理。对列入重点客户目录的客户,也是保后管理的重点客户。风控部门在按规定对其推行全面保后管理的基础上,重点进行保后检查。第八十二条业务部门保后管理工作的详细职责是:融资担保操作管理方案手册融资担保操作管理方案手册10/16融资担保操作管理方案手册