电子支付与网络银行第一讲 支付与电子支付[精].ppt

电子支付与网络银行
中国人民大学财政金融学院周虹
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第一讲支付与电子支付
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一、支付
支付:是为清偿商品交换和劳务活动所引起的债权债务关系.
根据韦氏辞典的解释,支付有三层含义,即
一种支付行为,支付了某种物品,一种补偿和回报。
根据古德(Goode,1995)的定义,支付可以被认为是在履行货币债务中,任何提供和接受的货币赠与,货币贷款或某种行为。该定义包含了两层意义:
(1)支付通常包含货币债务清偿,但不一定必须包含货币的交付和转移。(2)支付是一种行为。
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由于银行“信用”中介的作用,支付演化为银行与客户、银行客户与开户银行之间的资金收付关系。
支付是银行所提供的金融服务业务,它本源于银行客户之间的经济交往活动。
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货币与支付
货币是商品经济发展到一定阶段的产物,是商品发展和商品交换的产物,是一种被广泛接受的、充当一般等价物的金融资产。货币是一种可接受的支付方式,对于货币的定义,目前尚无统一的说法,但经济学家大多根据货币的基本职能来定义货币,即货币的交易媒介、记帐单位与价值储藏职能。如果人们愿意接受一种物品来交换商品、服务或清偿债务,这一物品就充当了货币,因此从最简单的意义上说,货币只不过是一个国家普遍接受的交易媒介,而货币的最基本职能就是充当支付工具。
按照马克思的货币职能定义,是按照价值尺度、流通手段、货币储藏和支付手段的顺序进行的,但现代经济学家通常按照上面三个职能来进行定义,其流通手段和支付手段包含在交易媒介职能当中。
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中央银行与支付
中央银行是发行的银行,银行的银行(集中存款准备,最终贷款人,组织全国的清算)和国家的银行(代理国库,代理国家债券的发行,对国家给予信贷支持,保管外汇和黄金准备,制定并监督执行有关金融管理法规)。
中央银行的支付清算服务是指中央银行作为一国支付清算体系的参与者和管理者,通过一定的方式和途径,使金融机构之间的债权债务清偿和资金转移顺利完成,以保证经济活动和社会生活的正常进行。
支付系统是经济和社会生活正常运转的重要保障,对中央银行货币政策实施具有重要影响,与金融稳定具有密切相关性。因此,中央银行的支付清算服务是很多国家中央银行的基本职责之一,其效率对一国经济安全及金融稳定具有重要意义。
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尽管各国中央银行提供支付清算服务的方式与范围有所不同,但业务运行原理基本一致。金融机构需要在中央银行开立清算帐户,并通过行间支付系统实现资金清算。中央银行的支付清算服务主要包括:组织票据交换清算、办理异地跨行清算、为私营清算机构提供净额结算服务、提供证券和金融衍生工具交易清算服务,以及提供跨国支付服务等等。
跨国支付既是一项银行业务,也是一种跨国经济行为,尤其是在世界经济一体化的发展过程中,跨国支付清算的重要作用愈加突出。由于中央银行负有代表国家发展对外金融关系、参与国际金融活动等重要职责,在跨国支付清算活动中扮演着重要角色,如欧洲中央银行、美国联邦储备体系、英格兰银行等均在一些重要的国际性支付系统中发挥着积极作用。
采用中央银行直接主持和组织的清算模式为许多国家所采用。根据2003年《中华人民共和国中国人民银行法(修正)》(以下简称《中央银行法》),中国人民银行作为中央银行,具有履行依法制定和执行货币政策、发行人民币,管理人民币流通、维护支付、清算系统的正常运行等职责。
中国人民银行在支付体系中的法律职责规定为:“组织或者协助组织金融机构相互之间的清算系统,协助金融机构相互之间的清算事项,提供清算服务,维护支付、清算系统的正常运行”。
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自二十世纪90年代中期以来,基于互联网的电子商务作为革命性的贸易方式出现在人类的历史舞台上,依循着商品生产与交换的发展需要,它注定给包括银行业在内的整个社会经济发展带来一场翻天覆地的变化,也极大促进了支付体系的发展,新型电子支付工具和电子支付模式层出不穷,更加推动了全球贸易和全球经济的发展。
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