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商业银行信用卡业务风险的成因与控制
[ 摘要] 伴随着近年来中国信用卡发卡量的“井喷式”增长,信用卡风险发生的频率越来越高,导致. com的损失也越来越大。因此. com,认真地研究风险的成因及控制对策是各商业银行在追求多发卡的同时ssbbww. com应该着重考虑和解决8t t t 8. c o m的问题。
[ 关键词] 信用卡业务风险成因控制

一、引言
从2003年我国信用卡业务起步至今,每年的发卡量均增长80%以上
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,截至2008年5月底,。然而,庞大的发卡数字背后是“泡沫”,像一主多卡、睡眠卡的现象屡见不鲜,恶意取现、欠贷不还的客户普遍存在,办卡黑中介、信用卡套现公司层出不穷。近年来,国际信用卡犯罪集团的触角也延伸到了中国。当这些风险积聚到一定
爆发时,受影响的将不止一两家发卡机构,可能家的金融体制,甚至是经济发展水平和社会稳定。
二、信用卡业务的特点
,涉及业务领域多。具有存取现金、消费结算、透支等功能,跨越了资产、负债和中间支柱业务。
。包括www .ddd tt. com卡组织,发卡机构,持卡人,特约商户,收单机构。

高,技术因素多。信用卡功能的实现、特点的发挥依赖于ATM、POS、电话银行、互联网等设备和技术。
。打破了传统银行的柜面服务模式,触角延伸到银行以外,并涉及到各个消费领域。
,风险较大。申请信用卡是一种“免担保”的方式,其安全性几乎完全8 t tt8. com依赖于申请人本人的信用。
三、信用卡业务风险的类别
目前,对信用卡业务风险的分类大体上可以风险、欺诈风险和操作风险三种。
(Credit Risk)是指持卡人由于. com发生经济问题或主观故意而没有及时、足额偿还欠款的可能性。主要表现为以下几个方面:
(1)恶意透支。恶意透支是最常见ssbbww的、最隐蔽和最难防范的信用卡犯罪手段。
(2)谎称未收到货物而拒绝还款。即在收到货物后提出异议,慌称从未进行交易或者没有收到货物为由拒绝还款。
(3)虚假挂失。假装信用卡丢失,利用
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办理挂失手续到商业银行止付这一很短时间差,大量透支使用。
(4)利用
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信用卡透支金额发放高利贷,从而长期无成本占用银行资金谋取暴利的目的。
(Fraud Risk)是指由于. com遭人冒申请、伪造、盗领、失窃等原因而发生损失的可能性。欺诈类型主要有:
(1)冒名申请。以虚假的身份证明及资信材料申请信用卡,获批后,即刻进行欺诈消费或套取现金。
(2)伪造卡。先利用
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高科技手段窃取真实的信用卡客户资料,再根据非法获取的信息伪造信用卡进行诈骗。
(3)遗失卡或被盗卡。信用卡在邮寄或使用过程中不慎丢失或被他人盗取,从而被他人盗刷。
(4)特约商户欺诈。主要是特约商户的不法雇员通过伪造交易资料骗取收单机构交易款。
(Operation Risk)是指发卡机构因管理和作业流程上的操作不当而产生损失的可能性。
(1)发卡机构内部员工疏忽大意,有章不循、违规操