试论农村信用社信贷风险管理中的问题与对策.pdf

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试论农村信用社信贷风险管理中的问题与对策
■段合会河北省保定市博野县农村信用合作联社
[摘要] 当前,我国农村信用社信贷风险管理工作存在诸多问题:信贷管理制度不完善,内控执行不力;信贷风险高,不良贷款问
题严重;从业人员素质不高,缺乏必要的风险意识。因此,为确保农村信用社信贷风险管理工作健康、有序发展,有关部门亟需完善基本
制度,规范信贷业务操作流程;着力解决不良贷款问题;全面提高信贷队伍的综合素质。
[关键词]农村信用社信贷风险管理不良贷款
一、我国农村信用社信贷风险管理中的问题办法,明确贷后管理的部门职责,对贷后检查的各方面内容做出具
,内控执行不力体规定,规范展期和转贷行为,使贷后管理走向制度化、规范化、
从规范的角度来讲,当前农村信用社的规章制度虽多,但大程序化,有效防范和化解信贷风险。第四,建立健全考核处罚制
都不系统、不全面,未建立有效的制度制约机制。农村信用社虽设度,重点解决有章不循、有规不依、有令不止的现象,把员工的行
有社员代表大会、董事会和监事会,但三会制度没有落到实处,缺为真正纳入到制度的轨道,使每项业务环节都纳入监控范围。
乏对内部控制的监督制约,这很容易导致内控制度松驰,从而使风
险隐患加大,不能完全适应当前信贷业务快速发展的需要,为“三不良贷款现象是制约农村信用社发展的一个老大难问题,因
违”现象的产生埋下了隐患。此,农村信用社加强信贷风险管理,着力解决不良贷款问题是重中
在内控制度执行上,制定的内控制度往往流于形式。在会计出之重。首先,完善担保抵押制度,降低不良贷款。实行贷款担保抵
纳操作岗上,对业务印章、重要空白凭证及临柜人数等都有严格的押,是降低贷款风险的有效方法。农村信用社应少减少信用放贷,
管理控制规定,但在实际执行中往往没有得到严格执行。在信贷工提高抵押、担保贷款比重。对抵押贷款,要加强对抵押物的评估、
作中,审贷分离、贷款三查制度是重要的安全措施,但由于某些领管理,确保抵押物的有效性。尤其在办理财产抵押手续中,应认真
导的私下融通或信贷员的营私而没有得到执行。核实抵押物的所有权及变现能力,依法签定抵押合同,减少企业风
,不良贷款问题严重险损失对其贷款债权产生的风险。另外,信用社在提供担保贷款
信贷风险一般是指信贷资产在未来损失的可能性,它包括金融时,要重视担保公司的风险。由于目前国家对于担保公司的管理比
市场风险、信用风险、操作风险、合规性风险和价格风险等。目前较混乱,多头管理,担保公司良莠不齐,因此,信用社一定要对担
农村信用社开办的信贷业务种类较多,但是由于没有统一的操作规保公司进行充分了解,否则会面临较大的风险。其次,加强对不良
程,制度建设的滞后和信贷管理的粗放,农村信用社重业务、轻管贷款的处置和责任追究。对新增的不良贷款,信贷管理部门要及时
理,重发展、轻风险的现象较为普遍,信贷规模盲目扩张,大额贷将情况反映给风险管理部门,对不良贷款的形成原因进行分析和调
款增长较快,不良贷款反弹的压力非常大。查,按责任进行认定。同时对已经形成的不良贷款进行新老划断,
另外,农村信用社的主要贷款对象是农户,资金的用途主要采取责任清收,逐步化解和盘活不良信贷资产,提高信贷