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财政与金融
《生产力研究》
我国农村信用社拓展农户小额信贷的障碍与对策
杨峰
(西北农林科技大学经济管理学院,陕西杨凌 712100)
【摘要】文章从经营管理角度入手,认为我国当前农村信用社拓展小额信贷的主要障碍在于农村信贷环境、支
农绩效、内部管理、风险控制、利率机制等方面。提出的对策是:在确立农村信用社拓展小额信贷原则的基础上,做好小
额信贷的利率确定、信贷环境、风险控制、信贷产品等工作。
【关键词】农村信用社;小额信贷;农村金融;利率
【中图分类号】 【文献标识码】A 【文章编号】1004- 2768(2011)09- 0068- 02
我国农村信用社自 2000 年开始全面试行、推广小额信贷, 着各国有商业银行,包括农业银行逐渐撤离农村,乡镇企业和
至今已达 10 年。2009 年中央 1 号文件提出:“鼓励和支持金融种养大户对农村信用社信贷需求日益增加,农村信用社更多地
机构创新农村金融产品和金融服务,大力发展小额信贷和微型把小额信贷推向经济条件较好的乡镇和种养大户,阻碍了农村
金融服务。”2010 年中央 1 号文件进一步指出:“农业银行、农村信用社对贫困农户小额信贷业务的拓展。
信用社、邮政储蓄银行等银行业金融机构都要进一步增加涉农(三)内部管理不到位
信贷投放。积极推广农村小额信用贷款。”这些政策层面的信号农村信用社小额信贷模式比较单一,基层信贷人员受教育
推动着我国农村信用社小额信贷的新一轮发展。本文从农村信程度普遍偏低且人员分布不均匀。虽然实施了工资与绩效考核
用社经营管理角度入手,分析当前我国农村信用社拓展小额信机制、贷款责任制度等相关的激励措施,以及员工年度培训制
贷的障碍,并提出对策。度,但对大量临时性信贷员和偏僻地区的基层信贷员难以真正
一、农村信用社拓展小额信贷的障碍落实,且存在着机构臃肿、人员效率低下的现象,降低了小额信
(一)农村信贷环境不完善贷的宣传推广和服务水平。另外,小额信贷工作过分依赖核心
领导,这不仅制约了信贷人员因地制宜因时制宜地发挥其主
目前我国大多数农村地区尚未建立完整、统一的农户信用、
评价体系,没有可供利用的农户信用信息平台,更没有农户信动性和灵活性,而且致使小额信贷科学、有效运作的不确定性
增加,程序化作业流程和监督机制流于形式几年前南京市一
用评级指标体系和标准。农村信用社只能依照政策规定,依靠。
家农联社营业部某位主任与外部人员合伙,盗用他人身份证复
当地农村党支部、村委会,利用自身的现有机构和人员,简单根
据农户历史上欠贷和税费缴纳表现界定农户的信用等级,建立印件 500 多份,伪造一批农户贷款证,冒名套取 2 000 多万元小
当地农户的信用档案,从而决定是否对其发放小额贷款,而对额贷款用于个人挥霍消费。案发后,该家农联社为了核销这些
坏账,竟把这些毫不知情的无辜农户一一告上了法庭[2]
该农户资产结构、潜在风险和信用道德水平方面的考察难以深。
(四)风险控制不健全
入进行。由于信用环境不完善,所以难以避免地方干预和人情
相对于其他金融业务,农村信用社小额信贷业务具有较高
关系的影响,难以杜绝违规放贷现象,加之恶意逃废、悬空债务
的存在,造成新的资金