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网上虚拟银行对当前银行制度的挑战
[ 摘要] 随着信息技术的高速发展,网络虚拟银行呈现出蓬勃兴旺的发展态势,同时ssbbww. com对传统的金融体系和制度提出了新的挑战和要求
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。本文力图从网络银行的发展、特点、影响、问题及对监管的要求
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等方面络虚拟银行这一新生事物的现状和前景,以及在我国的特殊性。
虽然一个多世纪以来,电报、电话、传真、计算机、智能卡、自动取款机等等新技术的发明都在银行业得到了应用与推广。然而,这并未从根本上改变银行的特征。比尔。盖茨曾说,如果8 tt 传统银行不能对电子化作出迅速反应,将是21世纪行将灭绝的恐龙。而现在dd dtt. com,信息技术正在改造传统银行。
1 网络银行的含义和现状
网络银行的含义
公认的网络银行定义将网络银行分为狭义的和广义的。bank of Bank)即纯网络银行(—OnlyBank),其没有分支银行或自己的自动柜员机(ATMs),仅以网络作为dddtt交易媒介,提供以上
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五种服务中的至少一种。广义网络银行则包括www .ddd tt. com了纯网络银行、电子分行(E—Branch)和远程银行(Remote—Bank)。其中电子分行是指在同时ssbbww. com拥有实体分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构;远程银行指同时ssbbww. com拥有ATMs、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。
网络银行的发展现状
世界上第一家网络银行是于1995年10月18日成立的美国安全第一网络银行(Security work Bank),该银行提供的基本服务有:电子钞票兑付、在线交易登记、联机声明以及支票转帐。自此银行业进入了爆发性的“量子跃迁”时代。
网络银行在我国的发展具有以下几个特点。其一,我国的网络银行都是分支型网络银行(即现有的传统银行设立的网络银行),其业务基本依赖于母行,目前尚无纯网络银行。其二,许多
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银行在发展网络银行业务的初期,利用
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的是非银行专有的域名或网站,至今仍有一些
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银行将其产品和服务的广告宣传放在其他网站之中。其三,我国商业银行网站几乎一开始就进入了动态、交互式信息检索阶段,且主要商业银行在这一阶段停留的时间也很短,很快就进入了在线业务信息查询阶段,并与电子商务的发展紧密结合,网站向网络银行的转变,业务方式的演变非常迅速。其四,国外从传统银行发展到网络银行,都经历了三个阶段:银行办公自动化阶段、内部网络电子银行阶段和网络银行阶段。我国商业银行基本没有经历第二阶段,直接由第一阶段进入第三阶段,属于跳跃性发展。
我国目前网络银行业务纵深和宽度都还有限,受信息基础设施规模小、终端设备普及程度
失衡、客户群体缺乏规模、现代支付体系不成熟、信用评价机制不健全、认证中心(CA)体系尚未建成等国情的制约,尚无一家开展网上存款、贷款、帐单收付、跨行转帐、非金融品销售等业务。
2 网络银行的特征和影响
网络银行对传统银行业带来的变革
网络银行的兴起使不同的金融机构之间、金融机构和非金融机构之间界限趋于模糊,“大金融”的金融融合特征日益明显。
网络银行的发展使更多金融服务离开传统的服