个人住房装修贷款操作规程.doc

编制
审核
审批
审批日期
黄祥庄
邱文锐
黄经建
2008-12-30
1 目的
为适应市场需求,不断完善我行个人住房贷款业务品种,增强竞争力,规范房屋抵押贷款管理,促进个人住房信贷业务发展,根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《个人住房贷款管理办法》和本行有关规章制度的规定,特制定本操作规程。
2 范围
本规定明确了个人住房装修贷款的原则、程序、内容和要求;
本规定适用于本行的个人住房装修贷款业务的管理。
3 术语与定义
。
,是指使用装饰装修材料对住房进行装饰和加工处理的工程活动。
。
本规定所指质押贷款方式指我行对借款人提供符合规定条件的权利凭证或财产作为质押占管而向借款人发放贷款的方式。
。
4 政策
、法规和人民银行的有关规定,遵循“有效担保、专款专用、按期偿还、为当事人保密”的原则。
5 职责
,总行另授权的除外;
(行)负责个人住房装修贷款的受理、调查、初审和贷后管理(审批权视具体授权取得);
(行)权限外的个人住房装修贷款的审批。
6 流程图

7 风险点与流程图对照表
阶段
风险点
风险等级
控制措施
涉及岗位
备注
申请
信用欺诈
M中等风险
征信查询、客户群定位、挑选、产品特性
业务经办部门、信贷管理部

调查
1、对借款人调查失真,造成不符合贷款条件的借款人进入审批程序
M中等风险
业务培训、建立责任认定制度、双人操作、相关业务部门审核、相关管理部门审核、外部审计、总行检查、完善职责要求制度
人力资源部、信贷管理部、风险管理部、稽核监察部、业务经办部门

2、索贿、回扣、与借款人、或中介机构勾结
M中等风险
双人操作、道德教育、建立责任认定制度、相关管理部门审核
人力资源部、信贷管理部、风险管理部、稽核监察部、业务经办部门

3、依赖中介,借款人签名存在虚假
M中等风险
面谈、面签,职责要求
业务部门、信贷管理部

审批
1、索贿、回扣、与借款人、开发商勾结
M中等风险
道德教育、建立责任认定制度、相关管理部门审核
人力资源部、信贷管理部、风险管理部、稽核监察部、业务经办部门

2、超权限审、违反规定程序审批
L低风险
相关管理部门审核、完善审批制度
信贷管理部、业务经办部门

3、向关系人发放贷款
L低风险
相关管理部门审核、完善审批制度
信贷管理部、业务经办部门

4、不执行集体审批及贷审分离决策制度
L低风险
相关管理部门审核、完善审批制度
信贷管理部、业务经办部门

出帐
1、缺失客户签署同意的文件或法律文件缺失、不完整
M中等风险
业务培训、建立责任认定制度、相关业务部门审核、相关管理部门审核、外部审计、总行检查、完善职责要求制度
人力资源部、信贷管理部、风险管理部、稽核监察部、业务经办部门

2、未办妥担保、抵押手续或信赖中介机构、借款人,办理抵押时不亲自到场,造成抵押无效
M中等风险
业务培训、建立责任认定制度、相关业务部门审核、相关管理部门审核、外部审计、总行检查、完善职责要求制度
人力资源部、信贷管理部、风险管理部、稽核监察部、业务经办部门

3、未按计划发放贷款
L低风险
建立责任认定制度、相关业务部门审核、相关管理部门审核、外部审计、总行检查、完善职责要求制度
信贷管理部、风险管理部、稽核监察部、业务经办部门

放款
会计记帐错误/数据属性错误
L低风险
相关业务部门审核、总行检查
营业部、会计结算部、风险管理部、稽核监察部

贷后管理
1、没有及时对借款人的还款情况跟踪检查
M中等风险
建立责任认定制度、相关业务部门审核、相关管理部门审核、外部审计、总行检查、完善职责要求制度
信贷管理部、风险管理部、稽核监察部、业务经办部门

2、未根据借款呈现的风险及时采取有效防范措施或知而不报
M中等风险
建立责任认定制度、相关业务部门审核、相关管理部门审核、外部审计、总行检查、完善职责要求制度、道德教育
人力资源部、信贷管理部、风险管理部、稽核