中小企业授信及其风险控制.doc

中小企业授信及其风险控制
 
近几年来,随着以多种所有制形式为特征的中小企业数量的不断增多与规模的扩大,中小企业对国民经济增长的贡献率逐步提高,中小企业已日益发展成为国民经济增长的不可缺少的重要力量。国家对中小企业制定了一系列积极培育与支持的政策,支持中小企业的发展。在此形势下,我行根据国家有关政策,积极调整经营战略,增大信贷投放,支持中小企业的发展。
一、近几年支持中小企业发展的经验
近几年来,我行根据国家制定的《中华人民共和国中小企业促进法》、国务院办公厅转发国家经贸委《关于鼓励和促进中小企业发展若干政策意见的通知》、国务院关于《鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》等政策和《中国人民银行关于进一步加强对有市场、有效益、有信用中小企业信贷支持的指导意见》及总行的有关授信政策,积极调整经营战略,重视中小企业客户群的培育和发展,培育新的业务和利润增长点,实现了银企规模和效益的双赢。在行业投向上,我行对中小企业支持主要侧重非国有制造业、房地产业、民营医疗教育事业、IT业、城市基础设施投资,如三一重工、金荣集团、爱尔眼科医院等非国有企业在我行重点支持下得到迅速发展;在地区上,我行针对郴州、邵东、浏阳等中小企业活跃的地区特色,对当地分支机构在授信政策、审批权限上给予倾斜,优质高效地支持了当地经济的发展,如郴州金贵金属、永兴西河铅业、邵东打火机、浏阳花炮、浏阳建辉纺织等民营企业均成为地方特色经济的领头羊和当地纳税大户。截至2005年一季度末,我行对中小企业贷款765户,,,%。近三年来,我行累计向全省935户中小企业提供信贷资金支持112亿元。
我行的经验:一是在充分调查研究的基础上,提出了"不论大中小,只要效益好"的信贷市场定位,及时下发了《中小企业授信发展指引》,在促进中小企业发展方面统一了思想认识;二是结合国家宏观调控政策,实行区别对待,择优扶持的信贷政策,有选择、有计划地重点扶持能大量吸纳就业、节能降耗、有利于环境保护、能够出口创汇的有良好产业发展前景的中小企业的发展;三是针对中小企业的特点,在强化对中小企业资信状况、偿债能力的审查的同时,加强了与省内中小企业担保公司的合作;四是积极推进针对中小企业的金融产品创新,大力发展承兑汇票和票据贴现等低风险业务,力求既解决个人和私营企业融资需求,又有效降低银行的信贷风险;五是加快贷款审批速度,提高服务效率。通过这些措施,既有力支持了有前途的中小企业发展,也切实防止贷款投向重复建设、污染环境的中小企业,为我省中小企业的发展作出了努力。
二、对中小企业授信的政策措施
我行对中小企业授信工作一直较为关注,先后出台了中小企业融资办法,对县域经济、民营经济、中小企业中有效益、有市场、讲信用的客户,积极进行授信支持。并将不断完善对县域经济、民营经济、中小企业的授信政策和管理制度,促进该类客户授信业务的健康发展。我行推出的主要措施有:
1、按照国家产业政策确定县域经济、民营经济、中小企业的贷款投向。
在行业准入上,我行对符合国家产业政策要求、有一定科技含量、有良好产业发展前景、发展潜力较大的县域经济、民营经济、中小企业优先给予信贷支持。对不符合国家产业政策要求的,要限制或禁止贷款。对低水平重复建设的固定资产投资项目,一律不得给予任何形式的信贷支持。
在客户方面,对高科技含量、高附加值、高成长性的中小企业,具有相对稳定的竞争优势,行业排名靠前,财务制度严谨(能够定期提供完整的财务报表,有较为合理的财务监督制度),经营管理稳健,企业主要经营者履约记录良好的客户积极支持。
在地区上,重点考虑中小企业较发达、经济较活跃、信用环境较好、配套政策和法律法规健全的地区。
在产品方面,以短期授信产品为主,并根据中小企业特点,积极推进产品组合和创新。
2、根据县域经济、民营经济、中小企业的特点调整、制定新的中小企业信用评级体系和授信制度,简化授信审批流程,提高授信效率。
从2004年起,我行根据总行统一部署,采用了专门针对中小企业的信用评级体系对中小企业进行评级,改变过去将中小企业与大型企业一起评级,标准过严的状况。在授信审批权限上,我行采用授信额度管理方式,积极支持县域经济、民营经济、中小企业授信业务的发展。在对中小企业授信担保方式方面,除接受中小企业厂房和企业或法人代表能变现的房产和门面等有效资产抵押方式外,尝试个人无限责任担保、担保公司担保等多种方式相结合,并积极探索符合中小企业特点的担保方式。今后,我行在不断完善上述工作的基础上,还将着手于中小企业服务机构的建立和完善,对大型集团授信客户、中型企业和小型企业授信客户分别管理,根据集团客户上整体控制、中小企业客户灵活管理等各自不同的业务特点,分别设置相应的客户