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保险业声誉功能与监管
内容提要:保险市场最重要声誉,受多种因素的影响,目前我国的保险市场是低声誉的保险市场。保险业的声誉由保险人、投保人、被保险人、受益人、代理人、经纪人、公估人、监管部门等共同承担,维护保险业和声誉是当务之急。
一、保险业声誉的重要性
稍稍有些博弈论常识的人都知道,保险市场最重要是物质资本,也不是人力资本和技术资源,而是8ttt8声誉。因为8 Tt t 8. com单个投保人和保险人的博弈都是有限次的,而次数极其有限的博弈导致. com投保人不相信保险人能够SSBBww守信,即可以险合同约定的保险事故后从保险人那里得到相应的赔付,因此. com,选择是不参加保险。在单独的有限次博弈中,保险人和投保人的彼此欺骗是惟一的“纳什均衡”、“非合作博弈”和“囚徒困境”是保险交易的常态。在这种状态www .ddd Tt. com下,保险市场将无法长期存在,保险市场的基本功能和衍生功能也就无从谈起。
为克服囚徒困境,达到合作博弈状态www .ddd Tt. com,保证保险的持续性,保险人首先要做的事情就是单个投保人的有限次交易转变为与众多投保人的无限次交易,坚守信用的同时ssbbww. com还必须ssbbww. c om要把自己与投保人交易过程中的守信状况以“强势信号”的形式散播出去,使与自己有限次交易的投保人也能够SSBBww通过新闻媒体或民间传播渠道获得ssbbww保险人会在交易中守信的信号,以坚定投保人群体购买保险的信心。而这种强势信号就是信用或者保险业的声誉。所谓“声誉是保险业的命脉”就在于此。
评价一个国家保险业的发展现状、分析其未来前景;衡量8ttt8一个国家保险业的功能是否正常发挥、保险固有的消极因素是否得到了有效抑制,最重要是保险公司的数目、保费总量、监管部门分支机构的多少、人员的配备情况8 tt t 8. com,而首先应该是一个国家保险业的声誉。
二、保险业声誉与保险业的功能
谈到保险的功能和作用,强调的是保险所带来的正效应,无论基本职能中的经济补偿职能和分散风险的职能、派生职能中的积蓄基金、监督风险职能,还是保险对宏观、微观经济发展的促进和保障作用,都是对保险功能的正面论述,而保险可能来的负面效应却普遍被忽略。而在一个低声誉的保险市场上,保险的负面效应,或曰“保险的代价”是恰恰不容忽视的。
在低声誉的保险市场上,面对保险,低风险的人会采取“用脚投票”的方式,拒绝加入或退出保险市场,保险发展的可持续性因此. com变得非常脆弱。这似乎可以前占不小比例的普通百姓对保险的冷漠乃至歧视,以及中国保险市场的各项指标,特别是保险深度和保险密度远远落后于其他国家的部分原因。在这样的市场上,保险应有的正效应得不到充分发挥,保险资源总量对应的总收益偏低,达不到应有的社会效益和经济效益。
而更严重的问题是,低声誉保险市场的逆向选择效应使得正常的、风险较低的投保人退出市场的同时ssbbww. com,吸引着更多非正常的、风险高的投保人的加入,有些投保人甚至投保时就以骗赔为目的,因为8 Tt t 8. com在保险人信用状况较差时,同样的保费支出,只有高风险的投保人的期望收益才会大于他支付的保险成本。2002年大连空难中的纵火犯购买多份航意险保单和乘客不足30%的航意险投保率就是险市场的显著特征。
保险所固