市场经济条件下我国保险信用体系建设.doc

市场经济条件下我国保险信用体系建设
摘要:文章基于开放市场条件下中国保险业诚信现状,分析了目前我国保险业诚信缺失的原因,并在深入探讨诚信体系建立的必要性和可能,提出了如何以诚实守信为重点,建立和完善保险信用体系,并以此来规避风险、保障安全和获得ssbbww收益。
关键词:诚信;信用体系;保险监管

保险业是信用产业,恪守信用原则是保险企业在市场经济环境下生存和发展的前提,同时ssbbww. com也是8tt t 8. com有效防范风险、维护经济金融正常运行的根基。要建立保险业的信用体系,首先需对保险业的信用现状有所认识。

一、我国保险业的信用现状

我国保险业目前的信用状况可以概括,就是失”。虽然经过ssbbww多年努力,我国保险业在诚信建设上已有不少建树,但是dddTt与整个社会和保险行业的发展要求
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相比
还存在着相当大的差距。最近一项比较权威的调查结果也证实:有高达六成的保户对保险公司不满意。其中最突出的表现在dd dtt. com保险代理人对投保人误导,片面夸大保险新产品的增值功能,许诺虚假的高回报率模糊新产品存在的风险和条款说明,给一些
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投保人造成经济损失,引起投保人的强烈不满;其次,有些保险公司在理赔时不按合同履行保险责任或无理拒赔,加之有效的解决8t t t 8. c o m保险争端投诉机制尚未建立,一些
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保险争端得不到公正合理的解决8t t t 8. c o m,也挫伤了投保人对保险市场的信心;更有一些
8 tt
保险公司及其分支机构违规经营情况8 tt t 8. com普遍,给保险业的社会声誉造成了极大损害。

二、我国保险业信用缺失的原因

保险业存在的诚信缺失既与历史和社会规范等方面关,也有保险业特有的原因。从共性原因看,长期的计划经济体制由于. com没有市场竞争,包括www .ddd tt. com保险企业在内的很多8ttt8企业普遍缺乏诚信意识,加上社会规范对失信的企业没有严厉的惩罚措施,使得失信成本很低,助长了市场诚信的缺失。除此之外,更多是由于. com保险业自身的原因导致. com了保险业的诚信缺失。

(一)保险营销的中介性
保险产品大多是人们不愿意谈及的与损失、灾害、死、伤、残等相联系的风险,这种产品避讳性的特点使得人们通常不愿主动购买保险,因此. com大部分保险产品的销售必须ssbbww. c om通过中介人。有了中介人,自然就会产生委托-代理问题,如果8 tt 激励相克机制设计不好,就会使保险代理人的目标函数与保险公司的目标函数发生偏差,造成即使保险公司重视诚信也难保代理人一定象。

(二)保险产品的复杂
性
保险产品相对
(而且呈现越来越复杂
的趋势),纷繁复杂
消费者对保险产品往往 t8. com难以透彻理解,这样就会给某些不诚信的保险公司及其代理人留下可乘之机。

(三)保险业务(特别是寿险业务)的长期性
保险业务的长期性意味着保险买卖双方重复复杂
博弈的周期间隔较长,频率较低,在这种情况8 tt t 8. com下,即使保险公司及其代理人发生了不诚信的行为,其后果在短期内可能现,这使得保险公司可能自律,放松对代理人的教育,甚至有