风险预警-拉存款网.ppt

风险管理部
二○一二年五月
对公授信后管理交流材料
目录
风险预警
3
授信后管理体系简介
1
风险分类与拨备
4
授信后检查要点
2
2012年授信后管理重点工作
5
授信后管理工作体系-内涵
第四十一条: 应对所有可能影响还款的因素进行持续监测,并形成书面监测报告。
第四十二条: 应严格按照风险管理的原则,对已实施授信进行准确分类,并建立客户情况变化报告制度。
第四十三条: 应通过非现场和现场检查,及时发现授信主体的潜在风险并发出预警风险提示。
第四十四条: 应根据客户偿还能力和现金流量,对客户授信进行调整,包括展期,增加或缩减授信,要求借款人提前还款,并决定是否将该笔授信列入观察名单或划入问题授信。
银监会《商业银行授信工作尽职指引》
监管要求
授信后管理是信贷业务管理的主要环节之一
一般意义的授信后管理主要针对授信实施后的风险变化.
发现风险隐患,加强客户关系管理
风险预警制度
逾期、欠息及新发生不良贷款逐日监控
低质量及特别
关注客户风险化解
持续的授信风险排查
12级风险分类
及拨备管理
授信后管理外包项目
预警会例会制度、系统及外部预警信号发布
跟踪分析原因,及时采取风险化解措施
确定名单、化解方案及
跟踪执行情况
针对行业、地区、客户类别等维度进行排查
组织风险分类认定及预计损失的测算
组织授信后管理相关的专题检查
授信后管理履职
状况管理
授信后检查到位率,平行作业质量
目标:
充分了解客户
(KYC)
目
的
授信后管理—流程方法
解决四个问题:
谁来做 WHO
做什么 WHAT
时间 WHEN
怎么做 HOW
授信后管理—管理理念
授信后管理=查找坏客户?授信后管理是客户关系管理的一部分,如果授信后管理简单化为“抓贼”,那么对于不良率只有1%的银行来说,即使加上预警客户,95%以上的授信后管理工作将失去直接的目的和成果。
授信后管理是动态的过程,客户关系是永续经营的,今天的贷后检查就是明天的贷前调查,如此循环往复。客户的情况是不断变化的,充分了解你的客户(KYC)的工作也永不会停止。
授信后管理是一项“全员”的工作,无论客户经理、风险经理、授信后管理岗都需要尽职尽责,相互配合形成整体。
积极的授信后管理-背景
积极的授信后管理是在以往授信后管理工作成果的基础上,因应银行内外部环境的变化,对授信后管理理念和方式的主动尝试和选择。
银行信贷资产质量显著改善
信贷风险管理体系建设取得了长足的进步
各项信贷业务开始步入适度较快的发展时期
背景
确保信贷资金安全
强化客户关系
提高银行市场竞争力和价值创造能力
含义
积极的授信后管理
银行的授信后管理工作采取了以风险防范和风险化解为核心的管理方式,这与当时银行所处的“防御型风险管理”阶段相适应的,对解决不良贷款额与不良贷款率双高问题起了重要作用。
在“主动型风险管理”的理念下,强化区域营销指引,实施积极稳妥的信贷投向政策,势必带来授信总额以及客户数量和种类的较快增长。信贷业务要对标同业,实现做强、做大的目标,无疑对授信后管理工作提出了更高的要求,授信后管理工作必须更加积极和主动。
积极的授信后管理-特点
以客户关系为中心:既重视客户的风险防范,又强调通过加深对客户的了解,为客户提供“量体裁衣”式的多产品组合,不断深化与客户的合作关系
时间跨度长:积极的授信后管理不局限于单笔授信的发放与收回,而是放眼整个客户关系存续期,是循环往复的持续性过程
内容丰富:既包括合规性检查、风险预警、风险分类、收息收贷等侧重风险防范的内容,也包括客户经营分析、融资需求分析、产品组合设计等旨在深化客户关系的内容
过程控制:每个岗位持续的尽职尽责,各个环节协调配合
积极的授信后管理强调对客户授信关系的持续管理过程,具有以下的特点
正确处理几个关系
积极授信后管理和风险防范的关系:及时发现风险隐患,控制新发生不良贷款是授信后管理的最基本最重要的工作任务,实施积极的授信后管理不意味着对风险防范的丝毫放松。
积极授信后管理与信贷审查审批的关系:从长期的客户授信关系来看,今天的贷后就是明天的贷前,贷前贷后是一个周而复始、循环往复的过程
授信后管理与业务营销及价值创造的关系:对于正常的存量客户而言,授信后管理就是二次营销或持续营销的过程;增加了市场营销内容的授信后管理,有利于各级信贷人员长期保持工作的主动性和积极性.
积极的授信后管理-工作内容
客户授信关系的持续管理与授信后管理过程的管理
授信后检查:定期的常规性授信后检查,也包括不定期的风险排查。(客户经理和经营单位发挥着关键性的作用)
授信后分析:通过平行作业,借助信贷分析、统计分析、数据挖掘、穿行测试等分析手段,对客户及客户授信组合等