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一个互联网金融创业者的自白:站在风
口上,猪真的可以飞



作者:惠轶花果金融 CEO
3 月 16 日,花果金融()正式上线第 75 天,累计交易额 2 亿 8639 万元,比
最初计划多了 30 倍。
当然,做为一个 P2P 类的贷款产品,2 亿多的业务量放在银行里,也就是
一个二线以上城市的一个高级信贷经理一个季度的业务量,也就是说我们用几
十个人 PK 掉了银行的一个业务经理,也没啥值得骄傲的。
当然,聪明的读者肯定看出来了,上述的一段话属于隐式装逼,对于一个
初创的互联网金融公司,这样的成长并不容易,但在今天的 P2P 的行业里,这
样的成长速度也还真算不得快,特别是最近几个月,一个 P2P 公司月度增长达
不到 50%,都不好意思和别人说。
进入 2014 年以来,尽管媒体朋友们还沉浸在去年 P2P 倒闭潮的悲观情绪
中,还在忧心忡忡的不断讨论业务模式可不可行,P2P 公司怎么才能生存下去;
而市场端的情况确是另一番完全不同的场景:几乎是每天,几乎是每个靠谱级
以上的 P2P 平台,都在上演着如 12306 般的火爆场景:
每日发标时间前半个小时,成千上万的用户开始不断 F5 刷新页面,希望能
在从发售到抢购完毕的几十秒钟时间窗口内,能幸运的买到。甚至有一个平
台,曾经发生过最后一毫秒同时涌入资金过多,硬生生把程序设定的总额挤爆
了几十万的诡异事件。
为了处理每天积压的几百万至几千万用户闲置资金(充了值但抢不到产
品),网站不得不开发出各种奇奇怪怪的资金排队系统或者摇号系统,以减少用
户抱怨,客服每天都得接到几十个投诉电话,怒气冲冲的用户在咆哮:“我都
抢了二十几天了,为什么还买不到!”。
为什么一夜之间,这个市场会变的如此火爆?大概的原因有以下几点吧:
首先,得感谢媒体。P2P 这个生意其实由来已久,在中国已经有了 5、6 年
的发展,它本质上属于风险贷款,即那些由于各种原因无法从银行获得贷款的
个人或企业,用一个更高的资金价格去获取资金,资产质量不算高,也有风
险,比较适合有一定风险承受能力的理财者,在 2013 年前,把 P2P 作为常用理
财手段之一的互联网用户,不超过 5 万人,是一个小众市场。
而 2013 年下半年的媒体热炒,为这个市场带来了很多的关注者,而其中有
不少精明的关注者,发现这个市场即使是一个高风险市场,但在扣除了所有损
失(违约、跑路等)后,这个市场给用户带来的平均理财收益率为 %,90%以
上的理财者实现了年化 15%以上的理财收益,于是乎,有大约 25 万名精明用户
在 2013 年下半年到今年年初进入了这个市场。虽然 25 万名用户并不算一个大
数,但相当于以前 5 倍资金量的快速涌入(总量大约 600 亿),已经大大超过了
这个市场可以承接的资金量。
第二,感谢各种宝。由于宝宝们的强劲表现,银行存款 1 月份就流失了
9000 亿,这些存款流失带来了一个副作用,就是银行贷款额度也相应随之减
少,这样把很多原来能够从银行获取资金的企业和个人,挤到了 P2P 市场,而
P2P 市场增加了更多的借款资源,资产质量就提高了很多。花果这个月完成了
一个里程碑式的项目,北京某个体育馆