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互联网金融的风控措施
互联网金融,是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。在此种模式下,市场信息不对称程度非常低,资金供需双方能够通过网络直接对接,交易成本大大减少。目前互联网金融的模式主要有六大类,分别为第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户。
每种模式下均需要相应的风控措施,本文主要分析P2P网贷的风险控制。
P2P网贷的主要风控措施主要有以下五点:
一、贷前管理
(一)对借款人资质的多级审查
(1)贷前实地验证
平台团队或者合作机构对借款人进行实地验证,通过采集图片、文本等多种形式的数据信息,实地验证借款人的结婚证、房产证、个体工商营业营业执照等相关证件资料,并对其银行账户信用情况、家庭经济状况以及还款能力等进行全方位了解。
比如:翼龙贷;有利网
(2)贷前线上审核
一些P2P网贷平台在实地验证后,还在线上进行多级审核。(a)网站资料认证:身份认证、手机认证、视频等认证审核。(b)当地运营中心认证:通过贷前实地调查所获得的各种信息资料,对借款用户进行综合评估审核。(c)平台风控审核:评定信用等级和借款额度或者进行FICO评分(评分模型,用于评价一个借款人的风险程度)。
比如:翼龙贷
通过前期调查每一个借款人的各项信息和征信情况(如资金用途,财务信用、
经营状况等)来评估其还款能力和还款意愿。
比如:利魔方实行贷前审核,对借款方财务情况进行多渠道调查(不涉及个人隐私)。
(二)对融资项目的审查
对融资项目审查的手段包括以下三种:
(1)确保借款人借款项目的真实性或者确保融资项目的真实性。除了线上审核外,对于平台发掘的项目,风控部、业务部人员进场尽职调查,制作项目尽职调查报告。有的平台甚至将该项目提交评审委员会(或者风控)做项目风险评审。经过评审会通过的项目,才发放贷款。或者经过评审会通过的项目,才能发布借款标。
(2)对单个项目进行审查,其不超过担保公司净资产10%,不投向国家不支持、限制性或禁止性的行业。
(3)有些P2P平台以短期借款为主,一般不超过12个月,最长不超过24个月。
比如:积木盒子;易通贷;投米网;红岭创投;投哪网;鑫合汇;合力贷
二、资金的第三方托管
根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》第十四条的规定,从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构。目前,一些P2P网贷平台主动选择第三方托管方式,来使平台与投资者的资金池相隔离。
比如:
(一)与非银行支付机构合作的有:
(1)利魔方与易宝支付()合作;
(2)易贷网与中金支付合作,将与中国农业银行合作;
(3)信融财富与财付通合作。
(二)与银行合作的有:
(1)积木盒子与民生银行合作;
(2)红岭创投与平安银行合作;
(3)人人贷与民生银行合作;
(4)有利网与招商银行合作。
三、贷后管理
(一)专人负责监督
专人负责监督,对潜在风险及时做出反应。一旦出现风险问题,会立即启动风险应急处理机制,同时启动风险准备金对投资人进行赔付。
比如:易通贷
(二)组建催收团队
组专业催收团队,从贷款发放之日起就进入贷后管理的实质操作。如果用户逾期未归还借款,贷后管理部门将第一时间通过短信、电话等方式提醒用户进行还款。