基于互联网视角的小微企业信贷融资模式创新研究.pdf

收稿日期:2014-12-05作者简介:赵春宇(1983-),男,江苏淮安人,安徽商贸职业技术学院会计系讲师,管理学硕士,研究方向:会计与财务管理。基金项目:安徽省教研项目“后骨干建设期会计专业人才培养模式内涵提升及示范效应研究”(2014);安徽商贸职业技术学院“人才培养模式创新实验区:会计专业群人才培养模式创新实验区”(ZL201108);安徽商贸职业技术学院教研项目“基于理实一体化理念的翻转课堂教学在高职院校应用研究”(2014)。基于互联网视角的小微企业信贷融资模式创新研究摘要:在理解小微业融资困境现状和成因的基础上,通过创新一种模式来破解融资困境,关注点是解决非对称信息问题。因此,新的模式要实现信息聚集、数据挖掘和分析的功能。文章探讨的是在信息和网络环境下如何通过商业模式创新解决银企之间的信息非对称问题,破解小微企业信贷融资瓶颈。关键词:互联网;小微企业;信贷融资;模式创新中图分类号: 文献标识码:A 文章编号:2095-0438(2015)05-0021-05(安徽商贸职业技术学院会计系安徽芜湖 241002)赵春宇郑兴东决定信贷融资决策的根本是信息的质量和数量。企业的融资困难问题其中很大原因是信息存在不对称性,解决信息不对称的手段有很多。但是银行作为资金供给方,有取得全部有效或优质信息的需求;而企业按理性经济人原则,会对不利于自身企业获取贷款的信息进行掩盖或者不披露的驱动,特别是小微企业本身所在的产业和规模等决定了其不利的信息更多于其他的企业。[1](P41)在目前的大数据时代中如何有效地收集、洞察这些数据并将其转化成行动将是目前小微企业融资模式创新无法回避的问题。当信息来源于外部时,组织的相应部门就要考虑是否可以挖掘出这些线索,并针对这些发现采取行动。因此建立一个以诚信为基础、互相制约、相互监督的平台对解决这个问题是一个非常好的途径。一、小微企业信贷融资困境成因影响小微企业的信贷融资瓶颈的因素很多,对其进行总结发现,大致可归为三类,其中最主要的就是信息的非对称性,再加上政策、技术手段、信用环境等因素的影响,进一步加深了企业信贷融资的困境。(一)信息传递障碍。由于小微企业拥有较强的技术专业,银行对技术的认知程度、对技术应用的市场发展前景等缺乏相关专业知识,因而在企业申请银行的信贷资金时,银行没有办法获得更为直观的、更为可视化的获利预期。再加上作为中小企业,小微企业的治理结构也很不规范,信息内部化的倾向明显,对外有隐藏信息的动机,企业信息的透明度差,银企之间的信息非对称问题严重,而银行又无法从担保机构或信用机构获取足够的补偿信息,导致小微企业信贷融资困难。[2](P104)(二)融资成本高。成本和收益是每个企业都需要考虑的鄢鄢鄢第 35 卷第 5 期绥化学院学报 2015 年 5 Journal of Suihua University May 2015 21问题。融资成本是企业银行向任何企业提供贷款的重要约束条件。融资成本主要包括信息搜寻、甄别成本、签约成本以及保证契约履行成本等。在非对称信息条件下的小微企业的融资市场上,银行信贷融资的成本主要是为了防止逆向选择的信息搜寻成本以及防范道德风险的发生。融资成本较高可以从以下两个角度进行讲述:一是体现在银行方面。由于我国小微企业制度建设不完善,银行无法获