基于商业银行个人贷款业务风险管理.docx

基于商业银行个人贷款业务风险管理摘要:随着社会市场经济的飞速发展,人们越来越不满足自己已有的资产。再加上受教育水平的不断提高,人们对于风险预估越来越有把握,于是,个人贷款业务在国内快速发展并迅速形成燎原之势。个人贷款业务与商业银行的崛起发展带动了市场经济的持续蓬勃,但因其作为新兴业务出现而无法在短时间内形成合理规范的商业模式,个人贷款业风险管理亟待加强。关键词:商业银行个人贷款业务风险管理改革开放为我国的经济注入了新鲜的血液,国民经济真正“活”了起来,人们的收入也有了较大的提高。于是,伴随而来的信用消费带动了个人贷款业务产生并发展。毋庸置疑,个人贷款在很大程度上带动了社会经济的不断繁荣、发展。但是,作为社会的“新成员”,个人贷款业务风险管理在目前并没有完整有效的体系,这时,完善并加强个人贷款业务风险管理体系的建设就显得尤其重要了。本文将在对基于商业银行个人贷款业务进行介绍的基础上,对个人贷款业务风险种类及风险产生的原因进行分析,并对加强个人贷款业务风险管理提出相应的措施。 1、个人贷款业务风险管理相关理论个人贷款业务个人贷款业务主要指负债业务筹集的资金,将资金的使用权在一定的期限内有偿让渡给个人,并在贷款到期时收回资金本息以取得效益的业�铡P糯�业务是商业银行最重要的资产业务,通过放贷收回本金和利息,扣除成本后获得利润。个人贷款业务具有经济资本占用少、风险分散、资产质量高、盈利空间大等特点。个人贷款业务可以根据个人贷款用途的不同,分为个人购房贷款、汽车贷款、留学贷款、助学贷款、个人消费贷款、个人经营性贷款等;根据个人贷款还款方式的不同,可以分为分期还款贷款和一次性还清贷款,前者又包括等额本金、等额本息、分期付息一次还本、本金等额递增、本金等额递减以及组合还款方式;根据个人贷款期限的不同,可以分为中、短期贷款和长期贷款。短期贷款在一年以内,中期贷款一般在五年以上,多在二十至三十年。个人贷款额度起点为XX元,贷款金额不超过借款人月均工资性收入的6倍,且最高不超过2万元。个人贷款业务风险类型及特点随着我国金融业务全面开放,外资银行大量进入,中小股份制银行迅速诞生并逐渐渗透到基层乡镇领域,由此出现金融竞争白热化,而业务竞争首当其冲的就是个贷业务。由此由于个贷业务的飞速发展,而其品种日益增多,加上经营环境复杂,政策变化快,信贷风险明显增大。当前个人贷款业务主要因客户真实经营情况难以把握、风险抵押物资调查评估不够细致、贷款资金用途不规范、客户经理不能做到尽职调查,贷后资金监管不力以及个贷管理人员配置不足使得银行承担风险。按照风险的类型可以分为操作风险、市场风险及信用风险。操作风险操作风险指银行内部工作人员的工作失误、内部某些程序、体统不完善而引起损失的风险。操作风险可以是人员因素、流程因素、系统因素、外界事件引起的。人员因素包括工作人员操作失误、工作人员欺诈勾结违法操作、人员流失等;流程因素则包括流程设计问题和流程执行问题;系统因素则包括系统失灵、系统漏洞等问题;外界事件因素则主要包括突发事件影响。操作风险又存在着内生性、复杂性、高不确定性、难以计量性以及广泛性等特点。操作风险主要来源于银行内部操作问题,其风险涵盖范围相对广泛,操作过程在银行经营管理的各方各面均有包含。对于经济市场而言,风险与报酬几乎是成比例存在的,因此会存在较大的风险。市场风险市场风险主要是指