论寿险高保额件的核保审核要点.pdf

金融天地
论寿险高保额件的核保审核要点
王树梅泰康人寿保险股份有限公司总公司运营中心
摘要:寿险核保工作关系到保险公司能否取得稳定的死差益,能否实现稳健安全经营,也关系到能否对客户实现公平合理。本文通过
对高额件的核保审核要点进行论述,希望能与中国寿险界的核保同事共享,共同提高防范逆选择的能力,做好中国寿险的核保服务。
关键词:高保额;核保;审核;要点
中图分类号: 文献标识码:A 文章编号:1001-828X(2011)01-0195-01
在人寿保险经营过程中,为了实现安全收益,维护公平合理的原越高,其个人综合素质也相对较高,学历与收入也具有正相关性。
则,不仅需要拥有大量的被保险人群,还需要对被保险人群存在的危 。婚姻状况影响着被保险人的保障需求。如果被保险
险种类、危险程度有相当的认识,对危险所在和危险大小进行正确的人是单身,则会更多考虑自身保障,例如医疗保障、养老保障。如果
评估和分类,并收取适当合理的费率。在人身保险中,保险公司对保被保险人是要供养家庭的家庭经济支柱,则保障需求会更加完整,并
险标的(人的寿命或身体)的风险加以审核、筛选、分类,以决定是否侧重于身故保障、伤残保障。例如一个单身的人,如果投保高额定期
承保,以何种条件承保,采取何种费率的过程称为核保。高保额件通死亡保险,受益人是年老的母亲或者是其他非直系亲属,则应该对投
常是指某一被保险人在某保险公司购买的所有有效保险单及正提出的保人的投保动机多加考虑。
投保申请中,人身险风险保额≥50万元的保件。对高保额件的核保可 。投保单中要求投保人和被保险人如实告知收入状况,但
以说是寿险核保中难度最大并最有意义的核保。作为保险公司的一名实际上投保单填写与实际情况往往有偏差。核保人员应仔细评估收入
核保人,我将对高额件的核保审核要点进行简要论述,希望能与中国告知的真实性,结合职业情况、担任的职务、学历、财务证明资料等
寿险界的核保同事共享。综合分析,做出准确判断。
一、寿险高保额件的核保审核资料及来源 。主要包括投保的险种、保险金额是否与
核保人的基本职责是将经过选择的被保险人集团的实际死亡率控保障需求相符。通过保险计划可以了解投保动机和投保目的,防止逆
制在精算部门所预测的预定死亡率安全范围之内,选择符合保险公司选择和道德风险。
预定死亡率的优良保件,排除危险性高的不良保件,确保公司的稳健 。主要审核投保人与被保险人的关系,受益人与被保
经营。在寿险核保实务中,在中国的几大寿险公司都已进行集中审核险人的关系,来判断投保是否具有保险利益等。
的背景下,保险公司的专业核保人员就是通过日常投保资料的审核来 。通过对代理人报告书的审核,可以了解
达到这一目的。到代理人的展业过程、保险计划的设计经过,还可以了解到投保人及
对于寿险高保额件,除了像一般保件需要了解投保目的及动机、被保险人的家庭状况、经济收入、固定资产、保险经历等有用信息。
保险利益、保险史、职业情况、被保险人的健康状况(包括现症、 。主要通过对健康告知书、体检报告、病
既往史、家族史、个人****惯与嗜好)外,往往更加关注财务状况的审历资料等资料的审核,来