第四章保险基本原则-保险利益原则.ppt

第四章保险的基本原则——保险利益原则保险的基本原则,是保险正常运行必须遵循的基本规律,违反这些规律保险就不能正常发挥作用。第一节保险利益原则保险利益的含义——投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。体现了投保人或被保险人与保险标的之间存在的利害关系。保险利益是保险交易产生的前提和依据,没有保险利益就没有交易的基础。保险利益立法上首见于英国《1774年人寿保险法》。该法第一条要求被保险人对被投保的生命具有可投保利益,也即保险利益,但英美成文法上对保险利益的含义并无界定。与此相反,大陆法系国家立法中均没有保险利益这一用语,但在理论上却对保险利益制度有系统研究。我国《保险法》第十二条规定“投保人(或者被保险人)对保险标的应当具有保险利益。投保人(或者被保险人)对保险标的不具有保险利益的,保险合同无效。保险利益是指投保人(或者被保险人)对保险标的具有的法律上承认的利益”。对保险利益进行法律规定的原因在13世纪末意大利的海上保险中,保险费以贷款或以信用方式赊购货物来抵偿,并约定若船舶未安全抵达时,将该款项返还给被保险人或支付货款,实际上是使被保险人在货物损失时可从保险人处获得一定金额的补偿。但有人以与自己毫无关系的船舶和货物来投保——不发生损失,投保人损失保费;发生损失,被保险人可以获得远高于保费的补偿。成为一种事实上的赌博。在英国《1745年海上保险法》颁布之前,普通法下的赌博合同只要不干涉或违反公共政策,合同的字面意思即可在法院得到强制执行。这一规则同样也适用于日益盛行的以人寿保单或海上保单为掩盖的赌博行为,导致保险合同被不良目的所利用的现象层出不穷,产生严重的社会问题。因此,英国《1774年人寿保险法案》要求被保险人对被投保的生命具有可投保利益,限制公众以他人生命为对象从事买卖保险单的投机生意。因此,保险利益理论的产生源于将保险和赌博相区别的需要。保险制度产生和发展的根本原则是“无危险无保险”。保险使人们在危险现实发生遭受损失后能够得到一定补偿,使个人无法承受的某种危害后果分担于社会之中。而保险利益的存在,使得当保险合同约定的特定事故发生时,该利益主体会受损,因此该主体可依保险合同受到补偿。保险利益的存在使当事人因为保险合同获得的保险金具有正当性,防止不当得利,保险制度被赋予积极的社会意义,由此具有了蓬勃的生命力。保险利益确立的条件保险利益必须是合法利益。保险利益作为投保人或被保险人享有的利益,必须是符合法律法规,符合社会公共利益,为法律认可并受到法律保护的利益,对以不法利益(如以违反善良风俗所生的利益)而产生的保险,不问投保人是善意还是恶意均无可保利益;此外任何人对***、盗窃、诈骗等非法手段取得的财产,同样也无保险利益,因为这些利益是违反法律和公共利益的,虽然签定了合同,但合同一律无效。可保利益必须是有经济价值的利益,这样才能使计算作到基本合理。如果损失不是经济上的利益,便无法计算。如精神创伤、政治打击等,难以用货币衡量,因而不构成保险利益。可保利益必须是可以确定的和能够实现的利益。确定利益——被保险人对保险标的的现有利益或因现有利益而产生的预期利益已经确定。能够实现——是指它是事实上的经济利益或客观的利益。保险利益可以是现有利益和直接利益,也可以是预期利益和间接利益,现有利益较容易确定,预期利益则往往引起争议上海盛帆房地产公司诉韩国大韩航空公司案一、基本案情 1999年4月15日16时04分,韩国大韩航空公司一架MD—11大型货机从上海虹桥国际机场起飞前往韩国汉城。升空后仅1000米,这架飞机就坠毁在上海闵行区莘庄镇莘西南路一处建筑工地,机头深深扎进地里,机身、机尾部分向前折断。无数大大小小的机身残片和机上物品砸向周围,3名机组人员当场遇难,现场群众5人死亡,37人受伤;11幢建筑物、32家店铺、317户居民房屋受损。事故后经民航部门调查,认定坠机原因系飞行员操作失误所致。