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互联网金融第三方支付企业服务创新探究
【摘要】本文介绍了互联网金融的概念和第三方支付企业“余额宝”的理财服务创新情况,分析了互联网金融服务创新特点,提出了互联网金融服务创新对策。要重视移动互联网的价值;不断进行行业渗透;尽可能多的掌握客户资源;满足小微企业和大众的金融需求,注意“长尾效应”; 力求更加便捷的操作,提升用户体验;加强对互联网金融风险的管理。
【关键词】互联网金融;第三方支付;金融服务;创新对策
随着电子商务的普及与互联网技术的广泛应用,传统的金融业务逐渐延伸到网上进行,两者的结合,出现了互联网金融这个新兴领域。第三方支付作为互联网金融的重要组成部分,经过短短十多年就有了飞速发展。截止2013年7月底,获得央行发布的第三方支付牌照的企业已达250家之多。支付牌照的发放,让第三方支付的法律地位获得肯定,增强了其在金融服务领域的信任度。然而随着行业的发展,第三方支付企业自身存在的问题不断凸显,开始面临诸如盈利模式、恶性竞争、风险控制等越来越多的挑战。[1]
在今年6月中旬,支付宝推出一款金融理财产品“余额宝”,就是一款典型的互联网金融服务创新,在推出短短一个月就取得了巨大成功,其资金规模已经突破百亿元。因此第三方支付企业除了做支付业务,还应在金融领域不断进行探索,抓住互联网金融的发展势头,结合自身实际,利用现有优势,与银行、保险、证券等金融机构融合,创新更多的金融服务产品,抢占市场的同时扩大自身收益。本文主要以
“余额宝”为例进行分析,为第三方支付企业在金融领域的发展提供一些借鉴,以期其在第三方支付市场中站住阵脚,获得长远发展。
一、互联网金融的概念
所谓互联网金融,[2]即以移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎为代表的互联网技术,形成一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制。互联网金融是充分地利用互联网技术对金融业务进行深刻变革后产生的一种新兴的金融业态。
在互联网金融的时代下,第三方支付企业也不再仅仅局限于支付领域,而是把眼光放到了金融领域,搭上了互联网金融的快车,相继推出与金融结合的产品,如在线融资,综合理财,基金销售等,实现了电子商务、互联网、金融三者的结合。
二、“余额宝”—理财服务创新
支付宝利用自身庞大客户资源、海量交易数据及先进信息技术手段在金融服务领域不断开展商业模式创新,与天弘基金管理有限公司合作推出的“余额宝”上线仅一月,其资金规模就已突破百亿。余额宝作为支付宝的一项增值理财服务,是将基金公司的直销系统内置到其网站中,用户将资金转入余额宝过程中,支付宝与天弘基金公司通过系统对接一站式为用户完成基金开户、基金购买等过程。同时,余额宝内的资金可随时用于网购消费和转账。
余额宝实际上是一款消费型货币基金,最低一元即可购入,这不仅为支付宝用户提供了高效便捷的理财体验,而且购入的基金理财产品盘活了用户支付宝余额资金,满足增值需求。余额宝的推出不仅有助于支付宝进一步提升用户黏性和活跃度,也有助于其积累互联网金融产品的开发和运营经验,从而赢得更多的合作商户,巩固互联网支付市场领先地位。
余额宝的成功发行引致多家互联网公司也迅速跟风推出类似基金理财产品,诸如东方财富网的“活期宝”、数米基金网的“现金宝”等,掀起了一波互联网现金理财热潮。虽然这些金融服务产品