浅议农行二级支行开展零售银行业务现实途径.docx

浅议农行二级支行开展零售银行业务现实途径.docx浅议农行二级支行开展零售银行业务现实途径近年来,随着我国经济金融体制改革的不断深入,城乡居民家庭财富的积累和金融消费需求迅速攀升,各家银行片面追求'‘大而全”,粗放式、外延型的经营管理理念和发展道路已难以为继。而零售银行业务作为客户群体庞大、风险分散、资本占用低的新兴业务,已越来越得到各家商业银行的青睐。作为处在金融竞争最前沿阵地的农行二级支行,只有审时度势、因势利导、顺势而为,全面推进经营理念和经营方式的战略转型,才能从根本上提升农行的价值创造能力和综合竞争能力,才能在激烈的同业竞争中脱颖而出。本文将就现有农行二级支行在发展零售银行业务过程中存在的问题进行剖析,以期探索构建县域"最大最强零售银行”的新思路和新对策。一、目前存在的主要问题由于农行二级支行在业务经营中还存在“重批发、轻零售”现象,把个人金融业务视为投入大、成本高、规模小的低效业务,致使零售银行业务还未得到应有的重视,从而在思想观念、市场定位、产品和服务创新、流程机制再造、信息技术应用、人力资源等方面存在着诸多不容忽视的问题。(-)经营理念尚未从根本上得到转变尽管目前农行二级支行已普遍加强了零售银行业务拓展,但还未从全局和战略的高度加以重视。在具体工作中往往把发展零售银行业务作为吸收存款有效手段来抓,重对公轻零售、重法人客户轻个人客户、重传统零售业务轻创新型零售业务的现象依然存在,经营方式仍处于粗放状态,与经营转型与集约化经营管理的现实需求尚有差距。(二) 品牌意识和创新意识不强虽然近几年农行零售银行业务产品品种逐步在创新中丰富,但总体上功能单一、种类有限,比较优势不明显,同质化现象严重。而二级支行在具体产品营销过程中,也由于缺乏对市场客户中“有效需求”进行深度的分析研究,缺乏有针对性的营销拓展手段和措施。导致在工作中带有一定的盲目性和随意性,有时甚至还出现因对某些产品风险性宣传解释不够而引起客户投诉现象,损害了农行服务的品牌形象。(三) 客户关系管理有待进一步完善虽然目前农行二级支行在“赢在大堂、网点制胜、客户为尊”的理念引领下,已经在识别、挖掘和深化客户优质服务方面取得了长足的进步,但在客户信息动态反馈机制管理有时做得还不够及时、系统、全面,导致有部分二级支行的客户信息难以共享,分群、分层客户营销策略难以成行,客户结构难以优化等。同时,由于目前县域农行二级支行人员普遍不足,导致高质量的个性化、人性化服务难以到位,尤其是对高端客户跟踪维护不够,有针对性的高品质和深层次服务还很不到位。(四) 零售银行业务的风险防控有待进一步增强由于个人征信制度还未完善,居民、企业的信用观念还很淡薄,信用市场行为还很不规范,加上农行基层网点自身风险控制制度还不够健全,部分二级支行零售银行业务还存在风险隐患。如在拓展消费信贷业务方面还存在因片面追求规模而疏忽政策风险、企业财务风险、道德风险、内部操作风险和法律风险防控,在信用卡拓展上也同样存在因对申请人审查不严、疏于管理而发生“恶意透支”现象等。(五) 零售银行业务营销队伍素质有待进一步提高零售银行业务涵盖个人结算、理财、金融咨询、投资服务等业务,具有很强的专业性和科学性,但目前农行二级支行的营销人员队伍中,大部分人员知识结构单一、知识老化严重,缺乏全面办理资产业务、会计业务、结算业务、理财业务等综合性操作技能,能够适应现代零售银行业务发展的综合性专业人员匮