互联网金融风险控制研究.docx

互联网金融风险控制研究—以P2P为例1314403002钟杨笛曦摘要P2P是互联网金融的表现形式之一,它是由网络借贷平台为中介借款人在平台上发放借款信息,投资者自主选择向借款人放贷的行为。我国2007年引进该种模式,第一家P2P信贷公司拍拍贷成立,在十二月到年底,国家信用贷款的总量已经超过工业贸易总额约200亿元,其中排名前15名的P2P类网站的交易已经占据整个行业的45%左右,接近70亿元交易额,然而在2012年国内P2P网络借贷行业迎来了喷井式的增长。在2013年末借贷服务平台达到523家,可统计的平台线上累计交易额超过亿元,投资人达数十万,其中还有部分平台线下业务未被统计,若将该项计入统计,借贷规模还将急剧增大。在现今的P2P借贷行业也面临着风险控制的问题,本文对P2P模式的金融风险控制进行了研究。关键词:P2P互联网金融金融风险P2P借贷行业存在的风险P2P借贷行业存在很多风险,其中存在最大的问题就是参与主体分散,机制尚未发展健全,逾期和坏账风险比较大,也难以控制。P2P模式的高收益会吸引很多普通群体,他们存在数量多、风险意识差、风险承受能力差等特点。由此可以发现P2P平台还存在着投资人为了逃避风险引发的一系列的风险。那么P2P存在的主要风险是什么呢?下面我们就分析一下。(一)技术风险P2P平台所存在的技术风险从本质上来讲就是小额信贷技术风险。在国内,信用体系还不够成熟,信用系统数据不具有开放性。P2P借贷平台还只能凭借网上的信息来源做为运作机制,使得借贷双方信息不对称。而P2P借贷平台想自身提供可靠的信息依据又需要很高的成本,所以现在P2P平台很难给出可靠的信息依据,导致借贷双方发生风险。(二)中介风险P2P做为中介平台,在监管上有很多不足。从技术层面来讲,交易过程中双方所使用的中间资金账户完全受到P2P平台的控制,在交易过程中没有第三方监管参与,尽管从职能上看,第三方机构可以承担转账结算业务,由于平台的业务属性所限,其业务内容往往单笔金融较小、数目众多、且风险较大,故而第三方支付平台从经济利益角度考虑,并不愿付出资源承担相应的监管责任,仅仅容许平台开户。由上述可知,中间账户完全有平台掌控,平台在缺乏监管的情况下对中间账户有处置资金的权利。在缺乏有效监管手段的情况下,“卷款跑路,挪作他用”等不道德行为是有可能利用时间差与合同漏洞实现的。前两年也有这样的实例发生。(三)借贷者风险意识低借贷者尤其是青年借贷者风险意识很低,现在网络借贷平台门槛低。只要有身份证的人民都可以借到,这就包括了涉世未深的大学生群体。大学生群体中有人喜欢攀比,有人贪图享受。他们一旦接触到P2P借贷行业,没有收入的他们就会被不法分子所利用。我们在网络上不少次都见过某某大学学生竟然2年欠下十几万的新闻,这就是典型的大学生借贷时的风险。最近网络上又出现了女大学生裸照借贷的新闻,称用手持身份证的裸照充当借条来借贷,还不上就公布裸照。这不仅仅对大学生造成了心理上的伤害,而且对P2P借贷平台的信用起到了冲击的作用。(四)担保与关联风险针对小额贷款保证业务来说,关联的主体是借贷公司的平台和涉及到的第三方服务和保证的业务。一些公司采用了合并两项业务的模式,一些采用了寻找关联公司为平台的投资者担保的形式。此种情况下,业务主体内部依然存在风险,分担和转化风险的机制尚不存在。最极端的情况是,由