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关于商业银行如何开展小微企业金融服务问题的思考【摘要】本文分析了商业银行小微企业金融服务现状及问题,针对加强商业银行开展小微企业金融服务的途径进行详细探究。【关键词】商业银行;小微企业;金融服务;问题思考一、商业银行小微企业金融服务现状及问题研究(一)产品缺乏创新近年来,随着小微型企业的快速发展,各大商业银行对一些企业的业务支持也在不断地扩大发展,但是在一些业务的操作过程中,各大银行的一些产品创新的力度还是不能达到一定标准,无法满足企业如今发展的需要,很多产品在相关应用中可以满足企业的要求,站在小微型企业的角度来说,因为企业的资金应用和相关运作模式等等方面,和大型企业比起来,有很大的差异性,所以各大银行的产品就会缺少一定的针对性,没有办法满足小微型企业的应用和需求;而且各大银行在逐渐满足小微型企业发展的基础上,不断改善相关金融产品的形式,导致产品的种类越来越多,但是据有关研究得知,我国各大银行对小微型企业所开发的产品,是在原有的基础产品上进行再开发,有些模仿了国外一些银行的金融产品,每个产品的类型都是大同小异,没有达到真正的创新效果。(二)小微金融债操作存在问题在我国的小微企业中,设立金融债,是让更多的商业银行用手里现有的资源去支持小微企业的业务,但是目前看来,这个政策在具体运用中有很多问题,比如受到的关注度不高,资金的总体额度很低,还会出现不合理的应用等。根据一些研究结果显示,在我国的小微企业中,金融债券的发行额连总体的贷款余额三十分之一都不到,并且小微企业的金融债还出现了没有人发行的现象。出现以上这些问题,很多情况下都是由于小微企业自己的局限性导致。如今小微的金融债应用有很多不合格的地方,银行如果不对企业的贷款资金进行规范化处理,最终肯定会出现信贷风险,此外,如果融资的成本太高,就会导致企业的还款风险加大,进而会影响物价的变化和需求,出现融资难问题,影响企业的发展步伐。二、加强商业银行开展小微企业金融服务的途径(一)开发相适应产品商业银行向小微企业提供金融服务时,首先,要进行市场调研,对企业的发展特征和企业的需求进行具体了解,之后在企业的需求基础上,再创新相关产品,这样就会实现产品的开发和产品的推广。在小微企业中,由于企业的规模比较小,而且盈利能力不是很高等一些问题,所以对于商业银行来说,因为小微企业的固定资产不是很多,所以不愿意向企业进行授信,这就会出现企业融资困难的现象。所以银行要想避免资金的风险,就可以开发不同种信贷服务,来满足不同的企业资金的发展要求,比如对于一些制造型企业资金的需求比较大时间比较长,银行就可以对这些企业开发长期的信贷业务,满足企业由于用途复杂性和多样化特征的信贷需求,对于一些外贸企业来说,银行可以按照不同企业的特征不同来进行融资,这样就能实现对企业的资金支持。(二)建立完善信贷风险管理体系 ,融资困难最主要的因素是固定资产的不确定和经营的不稳定问题。所以各个商业银行对小微企业进行信贷业务操作的过程中,要对小微企业的每一个因素进行全面性的分析,包括小微企业的经营行为、企业的相关业务管理、企业的风险防范等。此外,小微企业也要对以上这些因素进行定期的严格检查和识别,设定风险预警标准,并且要求由专业的工作人员对其监控,有效控制风险,减少风险发生的几率。