微支付：激活新业务模式.doc

微支付：激活新业务模式.doc微支付:激活新业务模式微支付能够处理任意小量金额的特征,使其成为第三方机构需要且可以承担的一项服务。微支付正进入普通消费者的生活,形成广阔的市场空间。微支付(Micro-payment)指款额特别小的电子商务交易所发生的付款。在安全性的前提下,微支付要求设计上简单高效,无论付款方或收款方,运作成本低廉。简单地说,微支付就是在安全的前提下,以低成本的方式、为特别小额的交易实现付款的服务。支付和结算,是商业银行主要的一项常规业务。然而,银行系统,包括技术系统和管理流程的系统,是专门为特别大额的款项支付而准备的,而微支付却有可能是需要其他第三方机构来承担的一项服务。针对支付这一商务活动中的核心环节,可能的方式有网络在线支付、手机支付、电子支票支付、信用卡支付等等。虽然实现的技术手段不同,但各种方式的共同点就是避免对现金的直接接触,而且,也可以用技术的方式将付款方和收款方在时间和空间上分离开。因为有不少商品或者服务,如果进行面对面的直接销售,在销售、物流或支付方面所发生的成本就会成为交易的“瓶颈”――此时的支付成本(或其他交易成本)有可能高于交易金额或交易成本(包括支付成本)在交易金额中占据太大的比例。而各种“非接触”支付的手段,就是为了解决这一交易中的问题而产生的工具。网络在线微支付目前的“非接触”电子微支付方式,通行的电子支付工具和支付方式主要有银行卡支付、电子现金、电子支票以及电子资金转账和网络在线微支付等。“微支付”的特征是能够处理任意小量的金额,适合于因特网上“非接触”商品的销售。目前在所有微支付手段中,网络在线支付在电子商务的各种微支付方式中所占份额较大。本文的重点也将就网络在线支付在业务等层面的主要问题逐步做详细的分析。所有问题的讨论重点是安全性的获得。网络在线支付是近两年才开始流行的微支付方式,主要通过互联网,以及各个商业银行的网络银行系统,将收付款双方的各类银行卡(储蓄卡或信用卡)建立关联,进行相互交易支付。此种方式所涉及的银行卡,也是非接触式,而且,银行卡本身并不在交易过程中充当实质性的作用,只是通过网络系统将信息在不同的ID之间传送,这是一种简单和低成本实现的支付方式。在安全措施上,微支付必须考虑两方面的数据安全:第一方面是商家(或消费者)与银行之间的数据传输的安全性;第二方面是消费者数据在银行系统(或商家的电子商务系统)中存储的安全性和网站访问的安全性。当前,国际上通行的标准是,银行之间、商家和银行之间都采用SSL的数据传输加密技术。对技术安全性的讨论,不妨以百付通支付网的解决办法作为参考。在技术层面,百付通公司充分考虑了注射攻击、验证诈骗、***、数据截取、数据盗取、邮件伪造、交易结算等数据传输和存储各个环节的技术安全。在业务层面,通过将电子商务买卖双方的款项交由百付通公司暂为代管,在确认买方没有收到货物之间,款项暂不转给卖方;而买方也先期将款项转给百付通公司代管,这也同时降低了卖方的收款风险。有数据表明,通过各方努力,在线微支付正在朝着更为安全的方向发展。Visa亚太区18个市场的数据显示,%,%。损失率降低源于技术方案的采用、更好的法律环境、更高的公众认知度。对持卡人的调查显示,卡伪造、数据被盗、信用受损是主要的顾虑。,比