2012最全的担保行业操作规程.doc

投资担保有限公司担保业务操作规程二O一O年三月目录第一章总则第二章担保对象与条件第三章担保业务程序第四章担保申请与受理第五章担保项目初审和实地调查第六章担保客户资信度评估第七章担保评审与决策第八章反担保措施第九章担保合同的签订第十章担保收费第十一章在保项目的监督、管理第十二章担保项目风险分级管理第十三章债的追偿第十四章责任和罚则第十五章档案管理第十六章附则第一章总则第一条为了确保公司业务的顺利开展,有效控制担保业务的风险,规范公司的业务操作流程,达到规范管理,服务至上,防范风险,稳步发展的经营方针。依据《中华人民共和国担保法》、《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》及相关的金融法规,结合本公司的实际情况,以安全性、合法性、规范性为运作准则,特制定本规程。第二条本规程适用于公司所开展的业务范围内的所有融资担保业务。主要包括:贷款担保、信用担保、合同履约担保、企业策划、财务咨询服务、投资与资产管理服务等。第三条公司业务机构设立担保业务部、风险控制部和担保业务审查委员会。各部门职责分别为:担保业务部:负责担保业务的受理及资料的收集、整理、预审和实地调查并行成业务报告上报风险控制部审核,经担保业务审查委员会审批后进行担保业务的具体实施及保后的跟踪管理;风险控制部:负责对融资担保项目行业准入、退出的核定,担保项目的全程风险监控管理及担保项目的风险分类;担保业务审查委员会:负责对上报的担保项目进行审议,并拥有对担保项目的表决权。第四条公司对于所受理的融资担保业务风险控制及处理办法按照担保风险四级分类及有关风险管理、处置办法执行。公司担保业务实行集体审查、分级审批、项目经理全程负责制。第二章担保对象与条件第五条公司担保对象应当是符合国家产业政策和银行信贷政策,有产品、有市场、有效益、有信用、有发展前景的经国家工商行政管理部门(主管机关)依法登记注册、具有独立法人资格与履约能力的中小企业和具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人(以下统称担保客户)。公司优先为符合公司条件的中小企业、个体私营业主提供担保及配套优质服务。第六条担保条件:申请担保的客户必须具备以下基本条件:(一)产品有市场、生产经营有效益、守信用、符合国家产业政策和银行信贷政策要求等基本条件;(二)除自然人外,必须是经工商行政管理部门(主管机关)依法登记注册的企(事)业法人并已经按时办理年检手续;(三)有按期还本付息,解除担保责任的履约能力;(四)产权明晰,具有符合法定要求的注册资本金和必要的营运资金、经营场所与设施;(五)财务报表已经审计,会计核算规范,资产负债比例合理,有一年以上的经营盈利记录,财务指标反映出有较强的偿债能力;(六)非投资类客户对外权益性投资未超过净资产的20%,新建项目自有资金不低于国家规定比例:一般规定为35%(以上);(七)管理规范、经营稳健、资产与经营状况良好、经营与管理水平较高,经营效益与资信等级较好;(八)申请担保的项目须是国家产业政策鼓励发展、有一定科技含量、有良好产业发展前景、有较大发展潜力的项目,应经有关部门审批的应取得相关正式批准文件;(九)申请担保的用途真实、符合国家法律规定、金额适当,预期的销售收入和利润足以归还债务本息;(十)客户应拥有良好的产品销售网络或经营服务渠道,具有与融资规模相适应的销售或营业规模,拥有稳定的客户群和现金流;(十一)能提供必要的、我公司能接受的反担保(担保)措施。提供令我公司满意且符合安全边际要求的包括但不限于客户及主要负责人连带责任保证、一定比例的保证金、第三方信用保证、不动产与动产抵押、动产质押、权利(股权、债权、经营权与无形资产等)质押、财务监控、项目收购与回购等多种合法有效组合反担保(担保);(十二)按要求提供真实、合法、有效的文件及资料,接受担保评审与实地考察,愿承受办理担保按标准需缴纳的担保费等融资成本;(十三)诚实守信、无不良信用记录,无重大未结法律诉讼,愿意接受我公司监管。在协议银行开立专门的结算帐户,专款专用,担保项目的资金使用接受协议银行和公司全过程监管,担保项目的业务实施接受公司的全过程监管,同意公司对项目的运作实施及调整进行跟踪和监管。第三章担保业务程序第七条担保业务程序如下:(一)担保申请(二)受理立项(三)调查评审(四)核查审批(五)签约担保(六)保后监理(七)担保终结(八)担保追偿(九)档案管理第四章担保申请与受理第八条企业申请担保需填写《委托担保申请书》(附件一),同时应提供以下文件资料,并对所提供文件资料真实性负责。(一)担保申请人应提供的材料:1、经年审的企业法人营业执照(副本);2、税务登记证(国税、地税);3、银行开户许可证及近三个月银行对帐单;4、组织机构代码证书;5、贷款卡及贷款卡明细打印单;6、公司最新章程及验资报告;7、公司住所证明(复印件);8、法