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综合理财规划
四川管理学院金融系

本课内容
消费支出规划
1
教育规划
2
退休养老规划
3
财产分配与传承规划
4
综合规划
5
2
投资资产
自用资产
自用资产负债
投资负债
投资净值
自用资产净值
投资资产可生息
自用资产提折旧
应提高投资资产
的比重
消费负债尽量避免
投资负债获利还清
自用资产负债考虑
负担能力
消费负债
消费负净值
年度净值变动=
储蓄+投资价值变
动-自用资产折旧
理财规划基本原理
3
工作收入
理财收入
利息保费支出
生活支出
工作储蓄
理财储蓄
工作收入是源头活水
退休后只有理财收入
在工作期间应逐年
提高理财收入比重
生活支出可预算控管
贷款及缴保费年期应
控制在退休前缴清
退休后只有生活支出
该期现金变动=
工作储蓄+理财储蓄
+资产负债调整
现金净流量
资产负债调整
现金流入
资产负债调整
现金流出
资产负债调整
现金净流量
理财规划基本原理
4
税
前
收
入
税
后
收
入
毛
储
蓄
净
储
蓄
所得税节税规划
开源
计划
所
得
税
生
活
支
出
支出预算
节流控管
利息
保费
减债减息计划
保险组合重组
还债
投资
摊还本金
提前还款
让财富成长
理财规划基本原理
5
提高家庭储蓄的可能方式
增加工作
收入
晋升
跳槽
兼职
创业
双薪
家庭
增加理财
收入
利率
提高
股市
上升
房租
上扬
财务
杠杆
降低生活
支出
投资
节税
省吃
减用
善用
折扣
以租
代购
支出
预算
公共
财政
降低
理财支出
利率
降低
善用
基金
运用
关系
贷款
节税
政策
优惠
6
尽早开始
尽量多存
持续不断
储蓄时间较长可累积最佳复利效果
年轻时负担少储蓄能力未必较年长时低
早6年储蓄的效果抵得上往后24年
采取行动比善于规划更重要
可以6年为期12%报酬率做简易规划
最低标准为薪水的十分之一
以定期定额方式强迫储蓄
事先投保避免意外支出
非经常性超支可以短期小额贷款应对
理财规划基本原理
7
基
准
点
复利终值
拟留
遗产
年金终值
生息
资产
年储蓄
年支出
年金现值
复利现值
几年后开始
持续年数
找出每个目标的基准点
8
购车-购车当年
购房-交房当年
退休-打算退休当年
子女教育-子女满18岁要上大学之年
基准点
3
基准点的选取
9
消费支出规划