传统银行如何创新发展消费金融业务.doc

传统银行如何创新发展消费金融业务?中国经济的转型已使消费成为经济稳定增长越来越重要的一环。2014年,全国消费总量已超过32万亿元,占GDP比重超过50%,消费信贷总额已超过13万亿元,年均增速20%以上。随着国家对消费贷款的全面放开,如此庞大的市场规模和发展速度使得消费贷款成为各方抢夺的重点,除传统银行外,各类国有和民营力量也迅速进入,互联网巨头、小额和消费贷款公司、P2P平台等都在纷纷抢滩这块市场。传统的银行消费贷款业务主要是房贷和信用卡为主,而随着利率市场化的推进,银行的存贷利差不断缩小,传统贷款的收益明显下降。以个人房贷为例,打九折的房贷利率已下降到低于很多银行理财产品的程度,而信用卡的额度一般比较低、免息期很短、分期的实际成本仍然很高,难以满足客户大额消费的需要。在这种情况下,个人消费信用贷款就成为各家银行做好个人资产业务,提升效益,服务和吸引客户的重要手段。消费信用贷款风险低收益高在个人贷款中,消费贷款的风险比较低,因为消费不同于投资和经营,消费行为本身不会产生收入,因此除极少数充大款以外,绝大多数人的消费都是理性的,量力而行,他们一般会根据自身的实际收入情况去申请符合自身还款能力的贷款。投资和经营行为由于其目的是为了实现手中资金的增值,因此会出现“人有多大胆、地有多大产”的现象,大部分人都有多贷款多收益的冲动,而使贷款额度超过自身还款能力。因为银行的贷前调查再详细也不可能有客户对自身情况了解的更清楚,所以只要能够确保贷款用途的确是个人正常消费,则该笔贷款的风险将明显小于其他类型贷款。而这与是否有抵押或担保不相关,但由于不用提供抵押和担保,操作手续简单,期限等也可设计的更灵活。因此,银行对信用贷款收取较高的利率是客户可以接受的,银行还可以此吸引自己的目标客户,所以个人消费信用贷款可以实现高收益、低风险。消费信用贷款要紧贴消费消费贷款的风险相对较低(不论有无抵押或担保),因此大力发展个人消费信用贷款无疑是可行的,但关键就在于要让贷款切实用于消费上,而不是以消费贷款之名,实际是套取资金用于投资或经营,那么风险就难控了。所以,推行消费信用贷款还是要对贷款资金用途进行把关。可从以下几方面着手。选择客户群体。银行传统业务还是遵循2:8规律,因此在办理个人消费信用贷款时首先要优选那20%的优质客户进行重点营销。因为重点行业、高端社区、优质资产的客户一方面实力较强,还款能力有保证,另一方面失信对于其影响也比较大,因此其套取消费贷款,用于其他方面的概率也相对较低;同时这类客户也是银行理财业务的主要目标,个人消费信用贷款也是吸引和营销这类客户的重要手段。针对消费行为,做好产品对接。根据客户重要的消费行为,专门设计产品对接,也是保证其贷款用途的很好方法。例如,对于目前居民最大的消费项目房地产,除发展传统按揭外,可推出信用首付贷,针对知名开发商或中介公司,其购房者如果首付资金不足,可办理该产品来部分或全部满足其需求。一来该贷款资金是打给开发商或卖主的,可基本保证用途的真实性;二来当前市场环境下,炒房者已不多,多数买房者首付款不足是因为暂时性原因(旧房未卖、理财资金未到期等),只要资金到位就可提前归还,因此该产品的风险其实是不大的。而该产品对于银行来说,既可实现较高的利率回报,还可要求客户的传统按揭必须一道办理来长期锁定客户;而对于客户则可解决其首付资金不足的问