我国商业银行小企业贷款问题探讨.pdf

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我国商业银丁,-%企业贷款问题探讨
口熊卫国
1摘要1 小企业货款业务逐渐成为国内各家商业银行积极开拓的新市场,能否有效拓展小企业货款市场已成为银行在未来的
信货市场竞争中保持优势的关健。本文从商业银行货款流程的角度出发,分析了小企业贷款业务现状,找出了我国商
业银行小企业货款业务中所存在的问题,并有针对性地提出了完善我国商业银行小企业货款业务制度的思路。
!关健词』商业银行;小企业;货款问题
[中圈分类号]F83 [文献标识码]^ [文章编号J 1006 一5024(2007)12 一0140 一03
1作者简介l 熊卫国,农行宜春市分行经济师,研究方向为商业银行经营管理。(江西宜春 336000)
随着改革开放的深人和市场经济的发展,我国小企业作为社会主义市场经济的重要组
成部分,在我国经济运行中发挥着越来越重要的作用,成为促进经济发展不可替代的重要
力量。小企业贷款」公务逐渐成为国内各家商业银行积极开拓的新市场,特别是随着商业银
行之间竞争的加剧,资产负债比例结构的限制以及大型企业融资渠道的增多,能否有效拓
展小企业贷款市场已成为银行在未来的信贷市场竞争中保持优势的关键。但是,从目前国
内商业银行开展的小企业贷款业务来看,仍存在诸多问题。如何更好地发展和完善小企业
贷款业务,已成为商业银行AR 待解决的问题。
一、商业银行小企业贷款业务的现状
· 截至2006 年底,我国中小企业数已达到4200 多万户,% 。中小
企业创造的最终产品和服务的价值占国内生产总值的58% ,生产的商品占社会销售额的
59% ,% 。 亿元,比2006
年初增加5396 亿元,增幅为 % 。为鼓励商业银行做好小企业贷款,2007 年银监会在市
场准入和结构布局上对表现出色的单位实行鼓励和优惠政策。优惠政策包括:对小企业贷
款业务上表现出色的股份制商业银行,可以准予其增设机构和网点,扩大小企业贷款业务
的成果;对在小企业贷款业务上表现出色的地方法人银行业金融机构,可以准予其跨区域
增设机构和网点,以改进和提高对落后地区的小企业金融服务水平。
二、商业银行小企业贷款若千问题
1 ,小企业贷款的准入条件较高。目前,小企业贷款方式主要是抵押贷款和少量的担保
贷款,信用贷款几乎没有,并且抵押贷款的比重还会进一步上升。而对于抵押品,银行很少
接受除土地、房产之外的其他抵押物,同时还要求小企业有健全完善的财务报表体系。但从
现实情况来看,大多数小企业并未拥有对土地的经营权、对厂房的所有权和使用权,因此不
能把土地或厂房作为合格的抵押物。同时,由于小企业经营管理的不确定性导致社会对其
信用普遍审慎,加之担保基金规模小,担保机构手续繁琐、收费偏高、过分审慎等因素,企业
获得外部担保极为不易。此外,由于小企业的财务信息和信用记录都不完整,所以其贷款也
不能是财务报表型和信用评分型,因此,在抵押、担保型贷款的发展趋势下,小企业既不能
依靠自身资产寻求抵押贷款,又不能凭借本身的优质财务信息和信用记录直接获取贷款。
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