第一章征信概论-PPT课件.ppt

第一章征信概论第一章征信概论第一节征信的概念与理论基础第二节征信的产生与发展第三节征信的相关概念、原则与功能2第一节征信的概念与理论基础一、诚信、信用、征信的定义及区别和联系二、信息不对称理论三、征信与社会信用体系一、诚信、信用、征信的定义及区别和联系(一)诚信、信用、征信的定义“诚信”即诚实守信,是一种精神和原则,是人们在社会交往与经济活动中认同并遵守的一种道德规范和行为准则。“诚”即诚实诚恳,指主体真诚的内在道德品质;“信”即信用信任,指主体“内城”的外化。“信用”是与商品交换和货币流通精密相连的一个经济概念,指经济交易的一方在承诺未来偿还的前提下,另一方向其提供商品或服务的行为。征信是指专业化的机构,依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息,并向在经济活动中有合法需求的信息使用者提供信用信息服务,帮助市场主体判断控制风险、进行信用管理的活动。一、诚信、信用、征信的定义及区别和联系(二)征信、诚信与信用的区别诚信属于道德层面的概念,是人们对事物自律性的主管意识。它既是调整人们社会行为的一种道德规范,也是反映人们社会修养的一种道德品质。诚信与否,是一个人主观上得行为,只能进行道德层面上的定性判断,难以定量评估。信用属于经济范畴,是商品生产、货币流通、市场交易发展到一定阶段的产物。它既是市场主体的一种理性行为,也是一种能力体现,可以进行定性分析和定量评估、预测。征信的本质特征是专业第三方机构提供的决策参考意见,既不是诚信,也不是信用,仅仅是客观记录市场主体过去的信用信息并帮助预测其未来是否履约的一种信用信息服务活动。一、诚信、信用、征信的定义及区别和联系(三)征信、诚信与信用的联系征信、诚信和信用虽然分别隶属于不同的范畴,但是三者之间存在着紧密的联系,三者相互作用、相互影响。诚信是一切信用形式的共同基础,没有诚信,信用交易难以发展。诚信是每个市场主体都应遵守的道德规范和行为准则,是社会文明、进步和发达的标志。市场主体之间的诚实守信和相互信任共同保障了社会信用环境的正常运行。信用则是诚信原则在市场交易规则和交易秩序上的具体体现。征信通过对市场主体信用活动和行为及时、真实、全面的记录,既帮助市场主体积累信用财富,也激励每个人养成诚实守信的行为****惯,进而促进整个社会信用环境的改善。总的来看,诚信是社会信用形成的基础,而社会信用水平的提高又离不开征信活动。诚信和信用是目的,征信是实现目的的手段。一、诚信、信用、征信的定义及区别和联系(四)征信的内涵征信的内涵非常丰富,可以从以下六个方面来理解和把握。第一,征信的基础是信用信息。第二,征信的主体是专业化的信用信息服务机构,即征信机构。第三,征信的信息主要来源于信用信息的提供者。第四,征信的服务对象主要是从事信用交易活动的各方主体,即信用信息的使用者。第五,征信的主要目的是促进信用交易活动的开展。第六,征信的核心是建立“守信激励、失信惩戒”机制。一、诚信、信用、征信的定义及区别和联系(五)征信的外延传统的征信主要服务于借贷活动,旨在缓解借贷交易双方信息不对称,防范和化解信用风险。随着征信业的不断发展,目前已被广泛应用于经济社会领域,在解决信息不对称、扩展市场交易范围、优化商业环境、培育社会诚信意识和提供社会管理平台等方面发挥了促进作用,对经济社会管理有着深远的影响。当前,征信活动以金融领域为核心,扩展到经济领域,并辐射到社会领域。二、信息不对称理论信息经济学、数理统计、计量分析等相关理论和学科,为征信提供了基础理论和分析工具。其中信息不对称理论最具有代表性。信息不对称理论是征信产生的重要理论基础,征信则为信息不对称问题的解决提供了重要的途径。(一)信息不对称理论简介信息不对称理论是指在市场经济活动中,各类人员对有关信息的了解是有差异的,掌握信息比较充分的人员,往往处于比较有利的地位;而信息贫乏的人员,则处于比较不利的地位。该理论认为:市场中卖方比买方更了解有关商品的各种信息;掌握更多信息的一方可以通过向信息贫乏的一方传递可靠信息而在市场中获益;买卖双方中拥有信息较少的一方会努力从另一方获取信息;市场信号显示在一定程度上可以弥补信息不对称的问题。信息不对称会导致逆向选择和道德风险。二、信息不对称理论(二)信息不对称产生的原因基于信息经济学的基本原理,造成信息不对称的原因主要有三个:一是信息的准确性和有效性受时间和空间的双重限制,信息只有在特定的时间、地点并具备特定的条件才有意义;二是在信息的搜集过程中是需要付出相应成本的,这里的成本既包括了有形成本,也包括了所花费的时间和精力等无形成本,所以在信息的搜集中同样需要进行收益和成本的权衡;三是信息的利用模式受对问题的认知和一定的思维****惯影响,信息的加工、处理和决策需具备专业的知识和敏锐的判断能力。