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汽车贷款管理办法 汽车贷款管理办法20110汽车贷款管理办法汽车贷款管理办法2017单元2—6汽车贷款管理办法2-6,l汽车贷款管理办法概述汽车贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买汽车(含二手车)的贷款,包括个人汽车贷款、经销商汽车贷款和机构汽车贷款。贷款人是指在中华人民共和国境内依法设立的、经中国银行业监督管理委员会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。其中汽车贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率规定执行,计、结息办法由借款人和贷款人协商确定。借贷双方应当遵循平等、自愿、诚实、守信的原则。汽车消费信贷业务快速发展,对于推动我国汽车产业发展,活跃和扩大汽车消费,改善金融机构资产负债结构发挥了重要作用。但与此同时,受我国征信体系不完善、贷款市场竞争不规范、近年来汽车价格波动等诸多因素的影响,汽车贷款的风险逐渐暴露,《汽车消费贷款管理办法》(1998年)中的许多条款明显不能适应新的市场变化,难以有效发挥促进汽车贷款业务健康发展、防范汽车贷款风险的作用,为此,中国人民银行和中国银监会联合起草了《汽车贷款管理办法》,并于2004年10月1日实施。与前者相比有较大的变化,主要表现为:一是扩大了贷款人的范围,将贷款人由国有独资商业银行扩大为包括各商业银行、城乡信用社以及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。二是将借款人细分为个人、汽车经销商和机构借款人,对不同借款人申请汽车贷款规定了不同的资质条什,提出了相应的风险管理要求。其中,对个人借款人首次明确除中国公民以外,还包括在中国境内连续居住1年以上(含1年)的港、澳、台居民以及外国人。三足针对不同类型的汽车贷款,规定了不同的贷款期限、贷款最高限额和相应的风险防范措施。比如,规定汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过5年,其中,二手车贷款期限(含展期)不得超过3年,经销商汽车贷款期限不得超过1年:规定贷款人发放自用车、商用车和二手车贷款的金额分别不得超过借款人所购汽车价格的80%、70%和50%等等。这里规定的首付款比例是最低限。在实际操作中,贷款人根据借款人的信用状况自主确定具体的首付款比例。为了有效防范贷款风险,不仅可以提高首付款比例,还可以要求借款人投保“车贷险”,即汽车贷款保证保险。但首付款比例不能低于规定的最低限,否则,汽车贷款风险过大,汽车贷款业务很难持续健康发展。四是强化了对汽车贷款的风险管理。专门设立“风险管理”一章,要求贷款人建立借款人资信评级系统和汽车贷款预警监测体系,完善审贷分离制度,对汽车贷款实行分类监控以及建立汽车贷款信息交流制度等等。这些新变化,集中体现了《汽车贷款管理办法》适应汽车市场发展新情况,强调贷款风险和贷款管理相匹配的原则,既有利于促进汽车贷款业务扩大发展,又有利于有效防范汽车贷款风险。2-,是指贷款人向个人借款人发放的用于购买汽车的贷款。不同的借款人,其信用资质标准不同,还款来源不同,风险控制的要求也不一样,因此,对借款人明确不同的资质要求和风险管理规定,对于规范汽车贷款管理,防范汽车贷款风险非常必要。《汽车贷款管理办法》对个人借款人,除要求具有完全民事行为能力和首期付款支付能力外,针对目前我国个人征信体系不完善的情况,强调要求具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产,具有有效身份证明以及固定和详细的住址。还对申请人的条件、综合考虑以下因素、建立借款人信贷档案分别做出了详尽的规定:1)借款人申请个人汽车贷款,应当同时符合以下条件:①是中华人民共和国公民,或在中华人民共和国境内连续居住1年以上(含1年)的港、澳、台居民及外国人;②具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力;③具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产;④个人信用良好;⑤能够支付本办法规定的首期付款⑥;贷款人要求的其它条件。2)贷款人发放个人汽车贷款,应综合考虑以下因素:①贷款人对借款人的资信评级情况;②贷款担保情况;③所购汽车的性能及用途;④汽车行业发展和汽车市场供求情况。3)贷款人应当建立借款人信贷档案。借款人信贷档案应载蟪以卜内容:借款人姓名、住址,有效身份证明及有效联系方式;借款人的收入水平及资信状况证明;所购汽车的购车协议、汽车犁号、发动机号、车架号、价格与购车用途;贷款的金额、期限、利率、还款方式和担保情况;贷款催收记录;防范贷款风险所需的其它资料。2-,是指贷款人向汽车经销商发放的用于采购车辆和(或)零配件的贷款。对汽车经销商借款人,不仅要求其具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的合法资产,而且要求经销商、经销商高级管理人员以及经销商代为受理贷款申请的客户无不良信用记录。同时,还要求经销商的资产负债率不能超过80%。这主要考虑,汽车经销商是汽车销售过程中的重要一环,经销