小额信贷组织可持续发展探讨.doc

我国民间资本小额信贷组织可持续发展探讨刘星晔1 李道胜2 刘彩霞3(贵州大学管理学院 贵阳 贵州 550003)摘要:本文根据亚洲开发银行2005年下半年对贵州省铜仁地区江口县的调查报告,结合某企业欲在贵州省江口县农村开展小额贷款试点的SWOT分析,针对目前民间资本小额信贷组织面临的问题,探讨民间资本小额信贷组织的可持续发展战略,提出沿产业链方向引入战略投资公司,在产业链上进行资金良性循环的可持续发展。关键词:民间资本小额信贷组织;可持续发展;信用风险;产业链 anizationinChinaAbstract:biningSWOTanalysiswithJiangkou,anizationcan panyalongindustrychain,:anization;sustainabledevelopment;creditrisk;industrychain1 引言2006年,央行将陕西、四川、贵州、山西四省确定为实施小额信贷的试点地区,并将小额信贷进一步定性为“可持续发展的、商业性小额信贷”。国内民间资本小额信贷组织的产生,在补充国内金融市场的同时,也有效抑制了民间借贷与地下钱庄的非法金融活动。国内外经验显示,只有可持续的小额信贷才能为更广大的贫困人口提供更好的金融服务。国内民间资本小额信贷组织目前面临缺少融资渠道与项目的临时性等诸多难题。在对其限制与监管机制不健全的条件下,如何促使民间资本小额信贷组织的可持续发展,是当前颇具研究价值的重要课题。2 国内小额信贷组织的发展现状2005年,我国10个贫困县实施了小额信贷项目的非政府组织——中国扶贫基金会从项目型小额信贷向机构型小额信贷转变,目前已经开设5个小额信贷分支机构[1],其金融活动具扶贫性质,低收入人群是其主要客户,只有个别机构收入覆盖成本,但机构产品专为低收入人群设计,具有一定的收益率。由于贷款额度小、期限不长、不允许展期、缺乏抵押担保财产加上缺乏评信用等级,虽然确保了扶贫的宗旨,但是,目前存在规模太小,难以实现本金的积累,以及作为商业运作难以持续发展等困难。3 国内民间资本小额信贷组织的可持续发展遇到的瓶颈身处基层的民间资本小额信贷组织具有及时获取相关信息的优势,可根据低收入人群信贷需求特点进行相应的金融制度和产品创新,提供更加贴近农户和微小企业需求的金融服务,且能较好地管理客户风险,这些正是民间资本小额信贷组织发展的基础。但是基于小额信贷自身的发展特点和发展环境,国内民间资本小额信贷又面临以下五个方面的问题:(1)政府针对民间资本小额信贷的法律框架与监管机制不健全,增加了民间资本小额信贷组织的寻租成本;(2)民间资本小额信贷组织如何实现商业上的可持续性;(3)当前农村金融体系下民间资本小额信贷组织如何实现规模经济和资金来源的多元化;(4)民间资本小额信贷组织自身的信誉与信用评级问题;(5)民间资本小额信贷组织自身的风险控制和贷款担保问题。4 实例分析贵州江口县作为民间资本小额信贷组织发展的五个试点县之一,吸引了很多欲跻身金融业的民营企业,该县与其它四个试点县相比没有很大的差异,因此有一定的代表性。下面结合贵州江口县以及欲开展小额信贷的某民营企业进行分析。(1)江口县环境分析