商业银行个人消费信贷业务发展研究.doc

商业银行个人消费信贷业务发展研究.doc:..商业银行个人消费信贷业务发展研究2005-06-2817:33:28浏览次数:500字体:【大中小】个人消费信贷业务是商业银行以消费者个人为对彖发放的用于购买消费品或享受消费性服务支出的贷款,是在市场经济条件下,货币信用关系发展到一•定阶段时的产物。消费信贷的快速发展,在促进消费、扩大內筋以及提鬲人民生活水平等方面发挥了重耍的作用。对银行而言,消费信贷业务以其低风险、高收益的特点成为各商业银行调整信贷结构、优化资产质量、提高赢利能力的战略选择,成为当前务家银行的竞争重点。一、个人消费信贷业务的发展现状在国外,消费信贷正式产生于19世纪末20世纪初,其标志是商业银行进入消费信贷领域和专营消费信贷业务的金融机构的产生。目前,在美国、西欧等国家,消费信贷在整个信贷额度中所占的比重一般为20%—40%,有的甚至高达60%。消费信贷业务已成为一些银行的主要收入来源,成为银行业重要的资产业务和赢利工具。在我国,消费信贷起步佼晚,产生于20世纪80年代末90年代初,以部分大中城市的一些商业银行开办个人住房贷款业务为标志。山于受经济发展水平、市场体制以及消费观念等多种因素的制约,消费信贷业务发展缓慢,到1997年底,全国消费信贷规模仅172亿元。近年来,随着我国经济体制改范的不断深化,宏观经济金融形势发生了很人变化,特别是1999年3月屮国人民银行发布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》以来,我国消费信贷进入了快速增长阶段,贷款总暈迅速上升,贷款品种呈多元化发展。以工行宁波分行为例,该行于1994年开始开办个人住房信贷业务,Z后又相继推出了助学贷款、汽车消费贷款等胡种,但在相当长的一段吋间内,该行的个人消费信贷业务发展缓慢。1999年后,该行个人消费信贷业务开始走上快速发展的轨道,并呈现如匸特点:,业务品种日益丰富该行个人消费信贷业务从开办以来,经历了从无到有,从小到人,从单一到丰富的不同阶段,特别是近年来更是呈规模发展Z趋势。至2003年末,金额达573871万元,%,。个人消费信贷业务品种日益丰富,已逐步形成个人住房贷款、个人综合消费贷款、个人汽车消费贷款等六人系列20多个品种,贷款方式从担保发展到信用,用途从指定发展到不指定,提取方式从约定发展到不约定,甚至实时,基本涵盖了不同客户群体的消费、投资帝求,在扩大内需、拉动经济等方面发挥了杠杆作用。,综合效益好相对于法人贷款来说,个人消费信贷业务具有单笔金额小、信用好、木息冋收率高的特点。至2003年底,该行个人消费信贷共产生不良贷款751万元,%,是该行资产质量最佳、收益最稳定的业务品种之一。同时,个人消费信贷还带动了法人资产业务、负债业务、中间业务等业务的发展,取得较好的综合效益。,个人住房贷款占绝对比重,但增速趋缓,部分产站业务逐步萎缩由表一所列数据可以看出,个人住房贷款在该行消费贷款中占绝对比重。不过,近几年,随着国家政策的逐步调整,个人住房贷款的增势有所趋缓,而综合消费贷款则增长较快。各业务品种之间发展极不均衡,部分产品业务逐步萎缩,如国家助学贷款受种种因素制约,业务