风险管理与保险课件原则-补偿2012.ppt

最大诚信原则案例评析Case1:被保险人陈某投保了某保险公司的意外伤害保险,基本保险金额为15万元,受益人为其子李某。该合同生效日期为2003年11月12日。2004年3月2日,被保险人陈某溺水身亡,李某向保险公司申请给付保险赔偿金。保险公司查到陈某在投保前患有高血压和子宫切除手术史的病例材料,而陈某在投保单上的疾病告知栏中是否患有高血压及手术史的书面询问中均填写“否”。保险公司以被保险人未能如实告知曾患高血压病和手术史为由,拒绝了李某的索赔申请。受益人李某以保险公司为被告向法院提起诉讼。Date1Case1案件评析:第十六条  订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。根据该条规定,保险人有权解除保险合同的条件为:1、被保险人故意隐瞒事实,不履行告知义务,或者因重大过失未履行如实告知义务;2、被保险人未履行如实告知义务足以影响保险人决定承保或者提高费率。本案中投保人陈某投保时在有关是否患有相关疾病的询问中均回答为“否”,但是其患有高血压和子宫切除手术史,由此可以认定被保险人未如实告知保险公司其病史。陈某与保险公司签订的意外伤害保险合同,保险范围仅为意外事故,而且注明是因遭遇外来的、突发的、非疾病所导致的意外事故,并以此意外事故为直接且单独原因导致其身体伤害、残疾或者身故。由此可见,疾病及因疾病所致的被保险人身体伤害、残疾或身故不在意外保险合同保险责任范围之内,即保险公司因此等原因导致的后果不承担保险责任。被保险人有病史并不影响保险公司决定是否承保或者提高保险费率。因此法院在判决时认定被保险人意外溺水身故与未如实告知患病史之间没有因果关系,保险公司需支付15万元的意外身故保险金。Date2Case2:某保险公司的业务员王某向朋友黄某推销保险,黄某告知王某自己在1995年因患心脏病在医院做过冠状动脉搭桥手术,王某表示可以投保,因此,黄某为自己投保了某保险公司的终身寿险,保额20万,在投保单健康告知栏中所有选项均填写为“否”。保险合同订立后,黄某连续三年缴纳保险费,2003年被保险人黄某因心脏病病故。某保险公司在核赔中认为被保险人未履行如实告知义务,作出拒绝赔偿身故保险金的决定。受益人不服某保险公司的拒赔决定,遂向法院提起诉讼。Date3Case2案件评析:本案是弃权和禁止反言规则在人身保险合同中的具体应用。在订立保险合同时,保险公司或者其业务员明知投保人因主观或者客观原因不“如实”告知,还视若无睹促成保险合同成立,并收取客户保险费的情况。黄某在投保时,已经将自己在1995年曾做过心脏塔桥手术的事实明确告知了该保险公司的业务员王某,可以认定投保人在投保时已经履行了如实告知的义务,而保险公司的业务员王某在投保人投保时已知悉黄某患心脏病的事实。应当说保险公司业务员拥有保险专业知识上的优势,应当能判断被保险人黄某投保前所患的疾病是否足以影响其决定承保与否,以及投保单未作如实填注的后果,但其却在明知被保险人患有心脏病的情况下,仍同意承保并愿意承受此种风险。在这种情况下,由于保险公司接受告知和收取保费属于保险代理人业务授权范围,因此保险代理人的行为的法律后果归属于保险公司。保险代理人已知的事实视为保险人已知的事实,保险代理人明知被保险人带病投保而接受的,构成投保人告知义务免除的情形。因此在被保险人出险后,保险公司不得以投保人未如实告知为由而拒赔保险金。,被保险人在投保申请的陈述中说,他在前三年中没有发生过车祸,而实际上发生过两起严重的车祸。在保险期限内发生事故,保险人是否承担赔偿责任?,因为保险人通常都不会以标准费率来承保有过两起严重车祸的被保险人。因此,被保险人违反如实告知义务,保险人对发生的保险事故不承担赔偿责任。(jeweler)为他的存货购买了保险。在投保单中,他保证当商店关门后,将所有存货都放入保险柜或金库中,但某日商店关门后,盗贼进入店中,将未放在保险柜中的价值￥75,000的珠宝盗走,保险柜中的珠宝没有被偷走。若投保人加保了盗窃险,保险人应否赔偿?,该企业为代理人提供了一个全体职员的名单,名单上注明某甲患肝癌已病休两个月,代理人没有看到,就承保了全体职员。几个月后,甲因肝癌而死亡,?为什么?Date8分析:,