农村信用社贷款营销及风险防范对策.doc

农村信用社贷款营销及风险防范对策.doc:..农村信用社贷款营销及风险防范对策为了进一步拓展市场空间,培育和发展优良客户群体,提高信用社资金运用率和经营效益,县联社及时推出了贷款营销工作方案,取得了较好的成效。但是因内控制度、管理水平、员工水平及外部经营环境诸多因素的影响,存在着•定的潜在风险。下面我就营销现状、风险的成因及如何进行风险防范谈谈自己的见解。一、目前我县农村信用社贷款营销现状一是兼职营销,贷款营销工作多由信贷员开展,专业素质亟待提高。目前信用社的信贷员,一般是身兼数职,如有的分社只设一个分社主任兼信贷员,既要组织存款,又要做好管理工作,工作精力用于贷款营销不足三分之一。而信贷方而的专业知识更是明显缺乏,致使贷款营销质量不高。二是观念落后,对个私大户、专业大户营销乏力。信用社长期以来对一家一户的农民支持较多,而对在经济结构调整中出现的个私大户、专业大户的信贷支持相对来说就显得不足,结果造成大户缺乏资金时到民间借贷,而信用社资金大量积压。三是缺少创新,考核激励机制不够完善。冃前国有商业银行经营思想和经营策略有了质的飞跃,市场客户的竞争非常激烈。面临严峻的形势,我们缺少应有的紧迫感和必要的工作创新,观念因循守旧,不是积极开拓市场,而是片面追求信贷资产的安全性,工作目标考核不科学,过多的强调存款的增长而忽视贷款营销。二、贷款的风险分析由于我县联社先后创新推出并实施了审贷分离、贷款管理办法等制度,从而有效规范了信贷人员的贷款行为,使不良贷款占比能长期控制在1%之内,但是也不同程度存在以下几点风险:1、 自然风险。农村信用社小额贷款大多用于种养业这类弱质产业,极易受自然灾害、市场价格因素影响,而现在这类产业又缺乏保险保障,如遇天灾、人祸、政策等变化,农户还贷能力势必大大削弱。2、 市场风险。因市场经济千变万化,我们信用社还缺乏市场分析和把握经济走势的人才,投放贷款前景预测能力有待加强,如有的乡镇产业结构调整盲目跟风,导致农产品大量积压。3、 道德风险。道德风险分为两个方面:一方面在信用社自身信贷管理中,对信贷人员的管理有章不循,制度执行不严,监控不力,造成部分信贷人员在发放贷款时手续不到位、管理不到位,甚至存在暗箱操作;另一方面,部分客户信用意识淡薄,采取多种手段套取信用社贷款,又不按时还本付息,恶意逃避信用社债务。4、 操作风险。现在信用社的信贷人员的素质参差不齐,贷款手续不到位,应担保抵押的贷款,而因手续缺这少那,实际上是信用贷款,为信用社的贷款资产安全埋下隐患。5、 垒大户风险。农户贷款授信额度一般较小,而对一些资金需求大的客户,为了解决资金困难,往往会发动亲戚朋友替自己贷款,从而间接地垒大户贷款,形成了潜在风险。6、 进城风险。近年随着大批民工进城务工,有一部分在城市站稳了脚跟,有了一定的资金积累,意欲进一步发展壮大自己的事业,而其所在城市又不具备融资条件,只好跑回家乡的信用社借款拿到城市使用,这部分钱游离于信用社的有效监控之外,风险隐患不容忽视。7、 信用风险。为了彻底改变信用社放贷难和农户借款难的问题,目前信用社推行了农户评议工作,按理说这是一项社兴农富的“双赢”工程,但是部份信贷员因工作量大没有时间等原因,干脆在家“闭门造车”,就是下去也只是听村干部一面之词,不深入细致的调查摸底,