浅析我国个人消费信贷发展难点与对策.doc

浅析我国个人消费信贷发展难点与对策摘要:受全球性金融危机影响,我国出口大幅度萎缩,传统依赖出口的经济增长模式急需转型,国家号召拉动国内需求,促进经济增长。发展消费信贷业务是当前提振内需、促进经济增长的重要举措。本文在阐述我国消费信贷现状并同美国信贷模式的比较为基础,分析了消费信贷在我国发展所存在的问题。最后提出解决这些问题可采取的措施:建立和完善个人信用制度和信用体系;大力发展农村消费信贷;开发目标客户群;建立政府、其他商业机构与银行共同参与的消费信贷市场关键词:个人消费信贷现状发展对策1998年以来,在投资需求和国外需求形势比较严峻的情况下,如何扩大消费需求成为各方关注的焦点。这是促进我国经济持续、高速与稳定增长的战略抉择,而消费信贷作为促进消费的有途径和手段更成了重中之重。政府接连出台促进消费信贷指导意见和相关政策,旨在创造一个较宽松的政策性环境;银行亦把目前瞄准了消费信贷业务,将其视为拓展信贷业务,改善信贷结构的主要手段。到目前为止,各大银行已相继推出了个人住房贷款,教育助学贷款,个人大额耐用消费品贷款,个人住房装修贷款,汽车贷款和农业机械消费贷款等。然而,消费信贷的发展却出现“雷声大、雨点小”的现象,其发展规模、发展速度都不尽人意。据统计,目前我国消费信贷仅占信贷总额的1%,而西方发达国家这一比重为20,30%。就拿美国为例,美国拥有世界上最大最完善的住房抵押贷款市场体系。其住房抵押贷款对解决中低收入者购房起到了促进作用。住房抵押贷款已成为美国银行业的重要支柱,占到美国银行业信贷业务总量的40%以上,中小型银行该比例甚至高达60%以上。2000年,美国每寸十辆售出的新家用车中就有九辆是通过贷款实现的。仅新车贷款产生的利息收人即高达200亿美元。有关研究指出,如果没有汽车贷款,美国年新车销量至少要减少50%约800万辆。在美国,消费信贷提供者有商业银行、财务公司、储蓄机构、信用社以及非金融的企业机构,众多的消费信贷提供者为消费者提供了更多的选择。授信机构通过高科技,许多信贷决策在几秒内做出,较复杂的家庭财产抵押决策一般在几小时内就可做出,为消费者提供高效优质服务。美国的商业银行攫取了全美消费信用市场的很大部分份额。截至2002年底,%的总消费信用贷款、大约60%的房屋净值信用余额。美国的财务公司在消费信贷市场有很大的影响,其中通用汽车承兑公司、通用电器资本公司及福特汽车信用公司等闻名于世,到2002年底,财务公司的消费贷款占有)%的市场份额,仅次于商业银行。1虽然近几年我国消费信贷发展迅速,规模不断扩大,但仍然存在诸多不容忽视的问题,且与国际上发达国家相比,差距还甚大。这些问题不同程度地制约了我国个人消费信贷业务的发展,也给我国金融业的发展带来阻碍。1(农户贷款难。2006年末,农户贷款余额0(92万亿元,只有7072万户农民获得贷款支持,仅占全国农户总数的31(2,,还有1,3的农民没有获得贷款支持。以农户家庭经营为基础的农村经济,具有高度分散、生产技术水平低和组织化程度低和组织化程度低的特征,农户缺乏有效的抵押、担保手续,与金融机构防范风险的要求差距较大。且由于农户投放信贷资金成本高、风险大,金融机构不愿意给农民过多贷款,这无疑与中央大力强调的支农政策相违背。2(征信体制不健全。权威的个人资信评估标准和评价体系未