基于电子商务平台的小额信贷发展研究——以阿里小贷为例.doc

基于电子商务平台的小额信贷发展研究以阿里小贷为例薛逸飞谭晓雯(华东政法大学201600)【摘要】由于传统银行对风险的严格控制,贷款难的问题一直制约着广大中小企业尤其是小微企业的发展。而我国的电子商务发展至今已进入成熟阶段,一些大型电商企业已经掌握了全面、丰富的商业数据和先进的技术。在此背景下,以阿里巴巴为代表的电子商务企业进军金融领域,建立了阿里巴巴小额贷公司,开创了电子商务与小额贷款相结合的新模式,为解决我国小微企业融资难问题做出了重大贡献。研究阿里小贷的发展模式和政策监管方式有重大意义。【关键词、额信贷;电子商务;阿里小贷据统计,目前我国的小微企业数量高达数千万家,占全国国企总量的99%。对这些小微企业来说,经营中遇到的资金问题是制约他们发展的最大问题,这一现状的根源是小微企业的“先天不足”,由于小微企业中新兴企业多,经营风险性高,资产积累不足,很多企业没有土地经营权、厂房所有权和使用权,很难提供较好的贷款担保,于是大量小微企业由于资金借贷困难而不得不退出市场。电子商务企业掌握着多年来积累的平台合作商家的具体信息,信用评级系统相对完善,这些优势为其发展小额信贷业务提供了基础。由此,基于电子商务平台的小额信贷行业逐渐发展起来,并在社会中产生了一定影响力。其中,以阿里巴巴为代表的电子商务企业发展尤为迅速。本文将以阿里小贷为例探讨基于电子商务平台的小额信贷产业的发展状况。、国外互联网平台小额借贷的发展现状国外互联网平台小额借贷业务发展较好的有美国的pms—per、日本的乐天等。美国的prosper。Prosper与2006年2月正式上线,是美国的一家P2P在线借贷平台,该网站的运营模式类似于拍卖,资金需求者可以在网上公布资金需求量及期望利率,资金供应者则通过竟价的方式争取贷款资格。这种贷款方式的好处是可以充分集合民众的小额闲散资金,为投资者提供新型小额投资方式。银行往往更注重与向企业或少数个人提供大额贷款,而该网站的目的是向普通民众或小型企业提供额度较小的资金。日本乐天。乐天是日本第一大电子商务平台,自成立以来,已收购了证券公司、信用卡公司、银行等多家金融机构,是世界范围内金融业务领先的电子商务企业。2OO9年4月,乐天银行推出面向个人的融资信贷产品——“超级贷款”,申请人可以是消费者,也可以是个体户。乐天银行不提供面向法人的融资贷款,但是法人代表可以以个人的身份向乐天银行申请贷款。“超级贷款”不限制用途,最高可以获取500万日元的贷款,对除了个体户和法人代表以外的一般消费者,200万日元以下的贷款不需要提供收入证明,无论是否有正式工作都可以从乐天获取贷款。“超级贷款”是乐天在面向个体的小额贷款领域的新尝试,对其拓宽金融业务辐射范围具有重要意义。二、阿里小贷概况(一)阿里小贷简介阿里小贷是阿里巴巴旗下独立的事业群体,主要面向小微企业、个人创业者提供小额信贷等业务。目前阿里小贷已经搭建了分别面向阿里巴巴B2B平台小微企业的阿里贷款业务群体,和面向淘宝、天猫平台上小微企业、个人创业者的淘宝贷款业务群体,并已经推出淘宝(天猫)信用贷款、淘宝(天猫)订单贷款、阿里信用贷款等微贷产品。(二)阿里小贷的发展优势作为互联网企业,技术与数据是阿里小贷区别于其他金融机构的最大优势。和当前多数金融机构现行的贷款技术不同,阿里小贷掌握的新型微贷技术,依托于阿里巴巴、淘宝网等