保险行业的诚信缺失问题.doc

1引言选题的背景和研究意义我国保险行业发展现状随着资本金融全球化浪潮的迅猛推进,国际间资本流通的速度不断加快,金融业越来越受到各国政府的普遍重视。金融业的发展不仅作为我国市场经济体系中的重要组成部分而具有重要的意义,而且对整个市场体系的发展与完善起着催化、促进和巩固作用。而在国民经济发展中,金融的稳定或动荡,对各国经济会产生重大影响。保险业作为其中的一个重要部分,也为国家经济的发展发挥着重要作用。保险公司保费收入规模迅速扩大,但产寿险增长不同。保费收入持续高速增长,并且已经进入稳步增长时期。自1980年至1999年,,%,%的增长速度;,%,高于国内生产总值的8%。其主要原因在于:国内保险业务恢复晚、起点低。人身保险保费收入的增长快于财产保险保费收入的增长。,%;1982年中国恢复了人身保险业务,,,%,表现出了其良好的增长势头与前景,但当前在我国保险市场中出现的种种失信行为已经导致了严重的信用危机,ISSR论坛上进行的问卷调查结果显示,%的人认为保险在中国经济与社会中没有起到应有的作用。同时据消协发布的消息,10大领域消费环境问题严重,保险业位居前列。中国保险监督管理委员会主席马永伟指出,信用危机是保险业的最大危机。信用缺失已对我国保险业的正常运行造成了严重的负面影响,成为制约保险业健康发展的突出问题之一。信用危机对中国保险行业的影响不久前,上海曾发生一件著名的保险案例:一位投保人在阅读了保险公司提供的入保资料以及听过保险代理人的介绍后,买了一份保险,签完合同后才发现,合同中规定的回报率与当时资料上显示的数目出入较大,遂将保险公司告上法庭,但最后因“宣传资料不构成合同要约”而败诉。国际著名咨询公司麦肯锡的调查报告显示,近两年国内寿险保单退保金额巨大,甚至逾300亿元,其中有两成理由是因为消费者被骗。而据某网站的“你认为国内的保险公司可信度为多少?”的投票调查显示:63%的投票者认为国内的保险公司可信度为0%,35%认为可信度为50%,只有1%的人认为可信度为100%。诚信是保险企业生存与发展的内在要求,是保险机构的核心竞争力。作为保险业发展的基石,诚信日益受到保险业内的重视,诚信体系建设也已初步展开。,全国保险工作会议强调:“越是加快发展,越要注重诚信,搞好服务,树立良好的行业形象”。以来,中国保监会更是陆续出台了一系列关于加强保险业诚信建设的文件及规定,为我国保险业的诚信建设指明了方向,也取得了一定的成绩,但由于我国现行的诚信体系建设还不够完善,为有些保险企业产生失信行为提供了空间。近年来,一些重大违规经营案件屡有发生,在社会上造成极大的负面影响,也阻碍了保险企业的持续快速健康发展。保险的自身性质决定了保险业诚信体系建设具有特殊意义,保险业与银行业一样是负债经营,其自身拥有的资本金与负债规模相比,是不对称的。众所周知,诚信是保险行业生存的基石,如果缺乏诚信,公众就会丧失对保险业的信心,整个行业也会陷入混乱之中,动摇保险业生存和发展的基础。所以,加强保险业的诚信建设,维护公众对保险业的信心,保证保险业充足的偿付能力,对于防范和化解信用风险,维护金融体系稳定,保证国家金融安全具有重要作用。在我国保险市场中出现的种种失信行为已经导致了严重的信用危机。在保险行业迅猛发展的今天,人们在享受其带来规避风险的功能的同时,也不得不注意行业本身的信用问题。诚信建设,既是保险业持续快速健康发展、做大做强的迫切需要,更是保险业充分发挥其应有功能和作用的根本前提。这些问题如果解决不好,不仅会损害广大被保险人的利益,甚至会影响社会稳定。中国的保险市场有了巨大的发展,但在诚信方面的不足影响了保险公司的生存与发展,所以对中国保险市场的研究很有必要也很有意义。国内外研究现状及分析国内研究现状及分析对于中国保险行业信用缺失的这种状况,国内有很多学者从中国的基本国情出发进行了深入的研究,如何来认识这种现象以及该采取怎样的措施,主要从诚信缺失的表现,原因以及对策这三方面入手。保险行业诚信缺失的具体表现刘雪菲在做了关于信用缺失的研究,说明了信用缺失的主要分类,从市场交易主体的地位来说,主要体现在保险人信用缺失,投保人信用缺失,保险中介人的信用缺失。徐鹏,欲欣在做了关于中国保险信用的分析,提出保险业务人员以及中介机构为了单方面追求一己之利利用保险合同的附和性,不惜欺骗投保人骗取保费,同样投保人为了能够获得保险人的赔偿,从而会出现保险期间内的道德风险以及逆向选择;保监会成立以来,一直强调以保险公司的发展为根本,以市场份额大小论成败,在此过程中必定会出现重视产品的提供者而忽略消费者的状况,监管主体还存在像资源利用效率低,体系不完善,监管人员自身素质低等一系列问题。(2)造成保险行业诚信缺失的原因曾忠东在做了关于保险行业诚信缺失原因的研究,并提出:保险行业诚信的缺失既有