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华中科技大学
博士学位论文
中国农村金融演变、创新和风险管理
姓名:余子鹏
申请学位级别:博士
专业:西方经济学
指导教师:张培刚;彭代彦
20060508
华中科技大学博士学位论文
摘要
农业现代化、城乡协调发展是实现国民经济、社会稳定和持续发展的重要内容。
改革开放以来,我国农村经济实力极大地增强了。然而,无论绝对水平还是相对水
平,城乡差距越来越大了。在市场经济条件下,建设社会主义新农村必须筹集大量
资金和改变长期以来农村资金外流的局面。这些都需要农村金融市场发挥收入分配
和资源配置功能。
农村金融是农村这一特定领域内货币流通、资金运动与信用活动的总称,即以
信用手段筹集、分配和管理农村货币资金的活动。为适应农村地区需要设立的彼此
分工又相互联系的金融市场和金融机构总和,便构成农村金融范畴。相对于城镇金
融,在服务的对象、经营环境和经营业务等方面,农村金融具有其独自的特征。本
文主要内容如下:
第一,回顾了农村金融发展理论、创新理论和农村金融风险管理理论,简述了
我国农村合作金融、商业金融和政策金融的演变,并将演变的特点归纳为变革频繁、
演变的实质内容少和演变的作用小。结合几个典型国家的农村金融运行状况,比较
了中外农村金融的区别,发现农村金融运行良好的国家多以合作金融、政策金融为
主,商业金融为辅。
第二,从农村经济环境、农村社会环境两方面详细分析了中国农村金融的经营
环境,概述了我国农村金融发展规模和经营绩效,分析了农村居民储蓄、信贷等金
融行为,并通过问卷调查了农村居民接受金融服务状况,分析得出农村居民金融行
为受农户居住地的交通条件、农民年龄、收入结构影响,发现农户信贷多用于解决
必需生活和子女教育,较少用于经营和生产。
第三,从农村特殊环境着手,分析金融机构经营地的交通条件、覆盖面积、区
域内人口密度、人均收入等因素对农村金融机构类型选择和经营持续性的影响,调
查分析了农村金融机构负责人任命方式、职员构成状况、机构运作方式、机构经营
设备状况、经营绩效等情况,并分析得到它们之间的相关关系。
I
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第四,计算了农村金融发展程度、农村全要素生产率,分析了它们之间的关系,
并讨论了存贷款利差、存贷款实际利率、农村居民货币收入与总收入比值等实际指
标对它们的影响。
第五,从农业经营、农村非农经营、农村居民生活及社会、农村金融政策差异
性、金融制度变革、农村金融产权和经营机制方面分析了农村金融风险来源,提出
农村金融风险管理模式,建议加强农业保险,规避农村经济风险,分散农村金融风
险。
第六,阐述了农村金融创新的服务对象目标、金融机构目标和金融管理体制目
标,认为实现农村金融创新,应健全法制,明晰产权,给予农村金融机构合理政策。
农村金融机构要确立正确的经营宗旨,建立有效的组织,健全经营机制,创新产品
和服务。在宏观层面,政府应改变不利于农村经济、社会发展的政策,改善农村基
础设施,增加农村经济生产活动的金融需求,实现金融经营环境创新。
综上所述,根据农村金融风险的来源,提出如下风险管理措施:保持宏观经济
稳定,促进城乡统筹发展,消除忽视农村区域、农业的政策,吸引农村剩余资金回
流,改善农村金融经营的弱势环境,可减轻农村金融风险;加强股份制改造,实现
产权多样化,培育内部监督机制,减少经营决策风险;改革传统的垄断经营局面,
机构之间建立合理的独立核算关系,实现正常的市场竞争,增加客户的外部监督;
成立行业协会,发挥行会协调、信息、监督和政府参谋功能,预防风险的发生。

关键词: 农村金融; 演变; 绩效分析; 创新; 风险管理
II
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ABSTRACT
Modernization of agriculture, the urban-rural hormonious development is the
important elements of keeping stability and sustainability of national economy and society.
Since carrying out reform and opening-up policy, rural economy is ing even
stronger in our country. However, not only from absolute level, but also from relative level,
the gap between urban and rural area is ge