工商银行小微企业融资业务简介.doc

工商银行微小企业融资业务简介当前国内经济存在较强的下行风险,政府多次提出扶持小微企业创业、降低融资成本,以进一步释放市场活力,工行在小微金融创新方面不断推陈出新,小微企业融资业务已成为工行当前信贷方面的重要构成内容。工行巴彦淖尔分行于单独设立小企业金融业务部,旨在全方位做好对巴市地区小微企业的融资支持服务。我行小企业部成立至今,已累计投放小企业贷款超过115亿元。截至9月末,已累计投放14亿元,在巴市当地各同业机构中占比第一;贷款余额达20亿元,同业占比仍居于第一位。根据作者近年来对小企业融资业务的接触和了解,发现多数企业都或多或少存在一些问题,正是这些问题的存在,在一定程度上导致了部分小企业融资难的情形的出现。一是企业经营管理不规范,管理方式过于粗放,以小企业的模式经营,但个别企业仍以个体工商户、家庭作坊的形式进行管理,企业各岗级责权利不到位,经营效益不稳定。二是企业财务制度不完善,多数企业财务报表编制不严肃,数据混乱,勾稽关系不明晰,甚至有部分企业在填制报表方面弄虚作假,导致银行难以真实了解企业经营现状,不能很好的评估风险。三是部分企业发展信心过于膨胀,不满足于在当前经营现状上稳扎稳打,夯实基础,在发展新项目、拓展新业务方面过于盲目,导致融资过度。四是有个别企业实际贷款用途与申报用途不符,对银行信贷人员隐瞒资金真实流向,部分资金流向的行业,与借款企业当下经营范围不相干,甚至陌生行业。以上问题的出现,多源于小企业管理人员对企业未来的经营发展目标没有一个完整的、长期的规划,企业生存发展基础薄弱,缺乏品牌意识,以及跟风投资赚取最大利润的不可持续发展等因素。建议我市小微企业在下一步的发展过程当中,应当拿出打造百年老店的决心,认准目标持之以恒,认真探索企业发展之道,改进生产经营当中落后的环节,提升产品制造工艺,逐步优化管理模式,建立健全严肃的财务制度,努力争取从劳动密集型产业向资本技术密集型产业靠拢,只有企业自身生产经营逐步好转,融资渠道及机会才会逐步增多。工行在小微企业融资产品方面,拥有较为完善的产品线,小到个体工商户,大到微小企业,再到大型法人客户,均有多种产品可供客户选择,担保方式包含法人/自然人担保、不动产(住房、商用房、厂房、土地)抵押、有价权证(存单、国债、发票等)质押,贷款期限最长三年,%,%,其中网贷通产品更是为客户提供了价格优惠,例如客户甲在工行申请1000万元小企业贷款,期限一年,客户可在贷款期限内及给定的贷款限额内,任意提款,贷款利息仅按照客户提款金额的使用期限进行计息。以下就工行部分法人信贷产品及业务作出简要介绍:一、法人客户、小微企业信贷产品方面我行可根据客户企业经营特点,制订差别化的融资方案,如以企业生产经营收入及其它合法收入为还款来源,用于满足企业日常经营资金需求的周转贷款;为出口经销企业提供的出口发票融资、贸易订单融资;为形成购销关系的销货方提供的国内订单融资、为购货方提供的国内预付款融资;为销货方提