中国中小股份制商业银行发展零售银行业务的研究.pdf

对外经济贸易大学
硕士学位论文
中国中小股份制商业银行发展零售银行业务的研究
姓名:贾丹
申请学位级别:硕士
专业:金融学
指导教师:肖欣荣
20100301
摘要的硬化、资本市场的改革挑战了银行传统的盈利模式,迫使商业银行从传统的批人银行,并把零售银行业务作为在中国市场扩张的战略重点,大力发展零售银行商业银行零售银行业务存在的问题,并结合国际零售银行业的发展趋势,从业务从国际银行业的发展趋势来看,零售银行业务已成为商业银行主要盈利性业务,而国内商业银行也处在关键的战略转型阶段。同时,随着国家经济的高速增长和金融市场的不断发展,我国居民的个人财富也在不断增加,由此带来的金融服务需求的多样化对商业银行零售银行业务提出了更高要求。然而金融监管约束发业务向零售业务转型。随着年以来主要外资银行在中国境内注册成为法业务成为我国商业银行应对外资银行竞争的需要。在此背景下本文系统的介绍了商业银行零售业务的内涵,相关理论和国内外实践,在此基础上针对国内中小股份制商业银行探讨了零售业务的发展现状,机遇及挑战,并给出了相应的解决方法。本文共分六章,首先对商业银行零售银行业务进行了概述,介绍了零售银行业务的涵义、分类、国内外相关研究等;接着分析了商业银行开展零售银行业务的价值和零售银行业务未来的发展趋势;第三章主要分析了国内中小股份制商业银行发展零售银行业务的现状,在此基础上,第四章主要分析了中资中小股份制商业银行发展零售银行业务的机遇和挑战;随后,本文介绍了国内外优秀商业银行开展零售银行业务的优秀经验;最后一章是本文最重要的部分,针对目前中资发展、组织结构变革、产品创新、渠道建设和风险管理等五方面提出了我国中小股份制商业银行发展零售银行业务的具体策略。关键词:中小股份制银行,零售银行,战略转型
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前言次危机的余波尚在持续,部分国际经济状况正在缓慢复苏,可喜的是中国经济不但在这百年一遇的金融危机中没有受到严重的打击,还在年全年保持了超起源于美国房地产信贷的金融危机,也正是借助着各金融机构和繁杂的金融着建立美国式的多层次有效率的金融市场和完善健全的法律体系迈进,危机来当下的全球金融危机以其巨大的冲击力给世界经济和政治格局带来了深刻的影响,改变了传统的经济秩序,新的世界经济和金融框架正在慢慢重建中。这过サ脑龀ぃ阋钥闯鲋泄梦炔椒⒄沟奶啤创新产品迅速蔓延到了全世界,给世界实体经济以沉重打击。可谓是成也萧何,败也萧何,美国华尔街和资本市场正是促进美国经济不断发展的源泉。由此看我们中国的金融界,尤其是银行体系,多年来一直在进行一轮轮的变革和发展,朝了,我们是否还要进行美国式的改革,银行体系是否还要进行创新,都是摆在我们面前的问题。在中国的金融市场,银行体系占据着融资市场的统治地位,掌握着众多企业的命脉,因此对国民经济有重要影响。如何应对危机和挑战,如何更好的促进国民经济的发展,服务于不断增长的国民金融消费需求,是广大银行面临的重要课题。尤其对于中国的中小股份制银行来说,中国经济的腾飞,国民财富的快速增加,是一个机遇,同时也是一个挑战。如何把握住这个机会,顺应潮流,进行业务的创新和变革,将是决定他们今后十几年甚至是几十年企业生存发展的关键。本文将主要就中国中小股份制商业银行的创新业务即零售银行业务展开讨论本文所指的中小股份制银行仅指在国内墒谐∩鲜械姆撬恼晒锌毓梢
第铝闶垡幸滴窀攀黾跋喙乩砺圩凼零售银行业务的涵义零售银行业务的基本分类在成熟的欧美金融市场中,银行可以划分为商业银行与投资银行。商业银行是指从事存贷款业务为主的银行;投资银行则是以资本市场为出发点、以金融服务为手段、以设计各种资本组合为内容,主要依靠人力资源获利的银行。在西方发达国家,把商业银行分为批发银行和零售银行是按照银行的业务类型进行分类的一种方法。通常将主要面向消费者和小企业的银行被称为零售银行:把主要向公司和其他机构提供金融服务的大型银行称为批发银同样的,商业银行的业务类型依据规模,也可以划分为批发银行业务和零售银行业务。所谓零售银行业务,是针对个人和中小企业提供的、单笔业务涉及金额相对较小的各种金融服务。更完整地说,零售业务是商业银行以客户为中心,运用现代经营理念,依托高科技手段,向个人、家庭和中小企业提供的综合性、一体化的金融服务,包括存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等业务。商业银行零售业务在中国的发展尚属新鲜事物,由于中国长期的计划经济模式,使各商业银行成为了政府计划的工具,而非为企业和家庭提供灵活方便的金融服务。而在西方国家,零售业务是伴随着商业银行的诞生而开始,一开始就被赋予了市场的意义,在不断满足企业和个人金融需求的过程中得到长足的发展。按照传统的银行业务分类,零售银行